作者 | 童童
保险经纪人，擅长重疾险、年金险，高端医疗险，RFP持证，寿险理财规划师，核保师，公众号【年金知识局】
【导读】
一、什么是增额终身寿险
二、增额终身寿险形态展示
三、增额终身寿险怎么挑？
四、增额终身寿险，现金价值展示
五、增额终身寿险有哪些功能？
【正文】
稳稳的幸福：
收益稳稳的一路往上，不会下跌，才叫稳稳的幸福呀，过山车式的波动，并不是每个人都能承受。
增额终身寿，就是保额会增长的终身寿险。
另一方面，它的现金价值增长极快。
现金价值就是你随时退保，可以拿回的钱。
不过一旦退保，保单就失效了。
就像你把银行存定期的钱，一次性全取走，就不能享受利息了。
如果你刚好有一笔闲钱想打理，承受不了大的收益波动。
就想心平气和的让钱慢慢增值的，增额终身寿简直是再适合不过的金融工具。
01、
什么是增额终身寿险？
所谓增额终身寿险，就是以身故为给付条件，保障期间为终身的险种。
但是保额和现金价值，按照复利不断增长。
通俗来说，它是寿险，保险周期终身，保费恒定，但保额递增。
增额终身寿险=身故责任+复利增额+终身保障
增额终身寿险，最重要的指标是现金价值。
什么是现金价值？
简单说，现金价值是客户提出退保或者被动解约时，保险公司应该退还给客户的钱。
对于选择增额终身寿险伙伴来说，喜欢它，是因为更看重它的灵活的功能，比如：
投保之后，如果产品支持加保，相当于给自己开了一个复利递增的账户，坐享复利优势。
如果眼下急用钱，或遇到好的投资机会，则可以减保、保单贷款，把钱取出来。
进可攻，退可守，控制权完全掌握在自己手里，堪称最稳妥的存钱罐。
02、
增额终身寿险形态：
增额终身寿险形态如下，童童拿计划书举例：
35岁王女士，刚好有一笔闲钱想打理，打算给孩子存起来。
每年交10万，交3年，所交保费，第3年年末回正。
第4年开始，想退保拿回所有钱也可以。
不想退保，让钱一直在账户增值也可以。
孩子30岁的时候，账户里有62.59万。
可拿出当创业金或者旅行基金或者还房贷等。
不想动，就接着让它增值。
现金价值的80%，是可以拿来贷款的，缓解急用钱的情况。
03、
增额终身寿险怎么挑？
如何挑选一款合适的增额终身寿险？
要知道这几点：
累计保险费：已经交的钱
身故/全残保险金：身故或全残，会赔付的钱
现金价值：退保能拿到的钱
看懂了这些名词，再从这几个维度看
1、看现金价值
做为一种储蓄型产品，增额终身寿的利益，主要体现在现金价值的增长。
如果关注短期的利益：
可以关注下回本时间，就是看现金价值什么时候超过已交保费。
如果关注长期利益：
可以关注下第10个/20个/30个保单周年末的现金价值。
至于现在火热的，通过计算IRR（内部收益率）来计算增额终身寿的收益率。
童童建议：
因为计算较复杂，对于数学不太好的同学，以及刚接触增额终身寿的伙伴，咱先不算了，直接看现金价值的增长就足够啦！
如果真想算，童童推荐大家一个小程序：单复利科学计算器。
2、看灵活性
首先要看能否满足加保，减保，保单贷款的要求。
市场调整下，把减保写进合同的增额终身寿险越来越少了。
3、看保单贷款利率
保单贷款利率也是非常值得关注的。
如果投保后需要现金流，就可以进行保单贷款。
有了保单贷款功能，有急用钱的情况就不必进行退保。
同样是80%现金价值的保单贷款。
4%，5%，6%不同的贷款利率，在贷款基数比较大的情况下，差异很大。
04、
增额终身寿险，现金价值示范：
我们看下几款热销的增额终身寿险。
以30岁男，5年交，每年交10万保费为例。
虽然都号称自己是3.5%预定利率的产品，但现金价值是有差别的。
这也是为什么童童建议大家挑选增额终身寿险要看现金价值的原因。
同样是5年缴费，长生世纪鸿运在第5保单年末本金就回正了。
横琴人寿传世壹号，在第6保单年度末回正。
爱心映山红和信泰如意尊2.0，在第7保单年末回正。
从长期利益来看，这几款产品都非常优秀。
在第20保单年末，现金价值最高的是海保鑫满意增额终身寿险。
从灵活性的角度来看，这几款产品都支持减保和保单贷款。
保单贷款利率：
信泰人寿：5.85%横琴人寿：5.25%
长生人寿：5.22%
这些都可以在保险公司的官网查到，不过贷款利率不是固定的，有可能随着市场的调整而变化。
05、
增额终身寿险有哪些功能？
一、家企资产隔离
企业经营风险无处不在，即使哪天因为某种原因，资产遭到冻结甚至被拍卖时，人寿保险的保单也是安全资产，被保险人领取的保险金是不计入抵债程序的。
当然，大前提是：规划这张保单时，保费来源务必是清晰的，另外，架构设计必须是合理的。
二、提供应急现金流
当企业发生风险，资产被冻结或者被强制买卖，保单贷款功能可以在关键时刻成为最好的变现工具，解决流动资金的困境。
如果保单足够大，高保障＋高现价＋高贷款，足以解决你的燃眉之急。
童童去几家保险公司官网查了。
爱心人寿守护神2.0，目前保单贷款利率是5.5%。
信泰人寿是5.85%。瑞华人寿是5.75%。
三、可以指定收益人
如果没有事先声明，由第一顺位继承人共同继承。
明确指定好保单受益人，可以避免财产纠纷。
能保证财富按照您的意愿进行传承，另一方面可以在处理其他遗产或者后期继承问题时，保障妻儿的生活，并支付处理遗产的各项费用。
另外，增额终身寿险的受益比例也是可以自定义的。
比如A儿子孝顺，想让他继承60%的份额，C儿子继承40%份额。
可以通过保单明确指定出来。
如果单纯通过继承法来继承，且没有遗嘱公证的情况，就很容易引发继承权益和继承份额的纠纷。
增额终身寿险，可以让你把钱给到你想给的人，完成你的心愿。
四、税务筹划功能
遗产税草案规定，继承人需要先纳税才能继承遗产。
如果将来遗产税开始征收，大量资产可能产生高额遗产税。
而人寿保险做为免税资产可以直接获得，还能用保险金支付相应的税金，协助后代顺利继承名下财产。
五、隐私保护功能
想偷偷给家里某个人一笔钱，通过增额终身寿险保单的形式就可以规划，受益人写谁，受益顺序排第几，受益份额多少，在投保那一刻，都可以规定下来。
受益人具有的权益，其他人根本不会知道。
六、锁定利率功能
一旦购买，增额终身寿险终身都是这个利率。
短期的3.5%利率，看起来不太高。
但把时间线拉长，终身都给你3.5%，这个就很可观了。
未来二三十年，市场会怎么样，利率会是多少，都无法预知。
而通过增额终身寿险，却帮你锁定了终身利率。
七、强制储蓄功能
对于普通老百姓而言，可能上升不到什么免税、继承的高度。
但增额终身寿险可以切实帮你做好存钱规划。
在消费主义盛行的今天，不知不觉，钱就花出去了。
让钱躺银行存款和余额宝，利率太低。
买股票基金，也不是所有人都擅长。
银行理财以前虽好，但资管新规以后，所有存量银行理财都已经去刚兑化。
也就是，银行理财也不能保本保息了。
R2类的银行理财，也可能出现亏本的情况。
如果有这么个账户，让你强行每年存个一万两万，前几年还动不了。
不知不觉，后期，你会发现你有一个小金库。
存钱，并不丢人，该用钱时没钱用还得到处借，才丢人！
增额终身寿险，可以慢慢打造你自己的“粮仓”，手有余粮，心不慌。
八、婚姻资产保全
可以让父母当投保人，给自己投保一份增额终身寿险，尽量在婚前就缴费完毕，那么保单的现金价值也属于婚前个人财产，即便发生不好的破裂情况，这份保单也不会被他人分割。
保单受益人可以写父母，以后有孩子了，受益人改成孩子。
童童请各位女孩子们，时刻注意保护自己！
06、
童童小结：
想打理资金，反复存钱，取钱，再存再取，仿佛是一场无限循环的游戏。
如果不是利率下行的必然趋势，增额终身寿险这种长期储蓄保险被看到的，估计也就是“安全”。
但现在，除了安全性，后期的收益性和流动性，也逐渐被大家所看到和认可。
老百姓拿着钱去买理财或定存，现在一定要有预期，未来利率大概率会下降。
到期后的理财产品转存，也不可能再根据原合同和你续约。
反复存+取，中间的空白期，肯定会导致咱们拿到的实际收益率远远低于当初看到的利率。
一款能够锁定终身利率的增额终身寿险，一旦持有，将来很硬核！
以上，就是今天的分享，期待遇见，我们下期见！
07、
胡适说保险：
保险的意义，只是今日作明日的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼小时作儿女长大的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。
08、
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标签：养老年金、教育金、保险存钱、家庭保险规划
