任何时候它都不是收益最高的选择，但在任何时候它都是最稳的选择。
这里的“它”就是
----增额终身寿险
最近在基金的“爱是一道光 ，绿的你发慌”的情况下，增额终身寿险以它锁定长期收益，且支取非常灵活的优势，受到了越来越多伙伴的青睐。
什么是增额终身寿险？有哪些优势？
投保增额终身寿险应主要关注哪些因素？
什么样的人更适合买增额终身寿险呢？
今天我们就从以上3个方面，再结合一些市面上的热销增额终身寿险产品，一起来简单了解下增额终身寿险。
01
什么是增额终身寿险？有哪些优势？
所谓增额终身寿险
就是以身故为给付条件，保障期间为终身。
保费恒定，但是保险金不是固定的，是按照复利在不断增长。
通俗来说，它是寿险，保险周期终身，保费恒定，保额递增。
用一个公式来表示
增额终身寿险=身故责任+复利增额+终身保障
但它的亮点，远不止于此。
因为对于选择增额终身寿险伙伴来说，喜欢它，是因为更看重它的灵活的功能，比如：
投保之后，如果产品支持加保，相当于给自己开了一个复利递增的账户，坐享复利优势。
如果眼下急用钱，或遇到好的投资机会，则可以减保、保单贷款，把钱取出来。
进可攻，退可守，控制权完全掌握在自己手里，堪称最稳妥的存钱罐。
02
投保增额终身寿险应主要关注哪些因素？
在了解增额终身寿险的作用和优势，如何来挑选一款合适的增额终身寿险产品呢？
首先得会看利益演示表
主要关注这3个名词
累计保险费：已经交的钱
身故/全残保险金：身故/全残会赔付的钱
现金价值：退保能拿到的钱
看懂了这些名词，再从这几个维度看
第一，看利益
作为一种储蓄型产品，增额终身寿的利益，主要体现在现金价值的增长。
如果关注短期的利益：可以关注下回本时间，就是看现金价值什么时候超过已交保费。
如果关注长期利益：可以关注下第10个/20个/30个保单周年末的现金价值。
至于现在火热的通过计算IRR（内部收益率）来计算增额终身寿的收益率，小编个人建议：因为这个计算比较复杂，对于数学不太好的同学（比如我），以及刚接触增额终身寿的伙伴，咱就不先算了，直接看现金价值的增长就足够啦！
实在介意，可以参考有效保额的复利递增的比例，因为保额增加了，现金价值也会随着增加的。
第二，看灵活性及保单贷款利率
首先要看能否满足加保，减保，保单贷款的要求。
另外保单贷款利率也是非常值得关注的，如果投保后需要现金流，就可以进行保单贷款，同样是80%现金价值的保单贷款，4%，5%，6%不同的贷款利率，在贷款基数比较大的情况下，还是有很大的差异的。
学会了以上方法，我们一起来看下现在几款热销的增额终身寿险。
以30岁男，5年交，每年交10万保费为例
从短期利益来看，这几款产品，返本都是非常快的，尤其是长生世纪鸿运，在保费交满的时候就现金价值已经超过了已交保费。
从长期利益来看，这几款产品都非常优秀，其中海保人寿鑫满意在第10个/20个/30个保单周年日的现金价值还是很可观的。
从灵活性的角度来看，这几款产品都支持减保和保单贷款。
至于保单贷款的利率，这里简单罗列几个：
信泰人寿：5.85%
横琴人寿：5.25%
长生人寿：5.22%
这些都可以在保险公司的官网查到，可以自行对比下哦。
03
什么样的人更适合买增额终身寿险呢？
讲了这么多，什么样的伙伴适合买增额终身寿险呢？
我从最喜欢的刘老师那学了一招，你也可以试试，就是问下自己，我现在手头有一笔闲钱可以用来做理财性的保险规划，那这笔钱
1、什么时候用？2、谁用？3、干什么用？
4、打算用多少？
比如：
1、什么时候用？---等退休后用钱
2、谁用？---自己用
3、干什么用？---养老
4、打算用多少？---一月8千块
很明显，到期自动领取的养老年金可能会更适合他。
再比如：
1、什么时候用？---近期不用后期用的几率较大
2、谁用？---可能自己用也可能给孩子用
3、干什么用？---暂时没想到
4、打算用多少？---看情况
这个情况，就非常适合挑选一份长期利益高且支取灵活的增额终身寿险了。
其实有一笔闲钱想要理财，但是不知道如何安置，也没有想好特定的用处，这其实是很多有理财想法的人的现状。所以，有类似想法的伙伴，都可以考虑选择支取灵活的增额终身寿险作为一种新的理财方式。
更重要的是：收益白纸黑字的写在合同里，实实在在看的见，对风险承受能力低的人来说，简直不能再香了！
锁定长期收益，支取灵活，安全稳定，这样的增额终身寿险，你心动了吗？
其它终身寿险产品，戳这里：
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，RFP国际注册财务策划师，CICE高级寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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