增额终身寿险可以说是童童非常喜欢的险种之一了，保单现金价值高，且灵活多样，有多种使用方法。
增额型终身寿产品形态最早源于台湾， 2013年初由信泰保险首批引进并推出增额型终身寿险《信泰千万传承终身寿险》，至今不断推陈出新，已在客户中建立了良好口碑，在行业中具备了一定的品牌影响力。
今天童童带大家看看增额终身寿险的各种不同的用法。
01. 增额终身寿险的必要性（大型家族企业用来做家族财富传承）
兴业银行与波士顿咨询公司（BCG）2017年7月6日联合发布了《中国财富传承市场发展报告：超越财富 承启未来》。高净值客户群体财富传承需求凸显。
报告表示，改革开放催生了中国第一批以企业家为主的高净值人群，伴随这批创富一代集中步入退休年龄，中国“财富传承”的需求日渐凸显，财富传承市场将大有可为。根据波士顿咨询公司测算，截至2016年底，中国高净值家庭数量已超过210万户，拥有54万亿元可投资金融资产。未来5年，预计年龄超过50岁，家庭可投资金融资产在3000万以上的超高净值家庭将增长至22万户，可投资金融资产累计超过20万亿元。
从大数据来看，2017年中国是亚太地区财富增长最强劲的国家，财富的总值增加了1.7万亿美元，达到29万亿美元。与此同时，中国的中产阶级人数达到了全球第一——3.85亿人。
伴随国债、理财产品的收益率走低，增额终身寿险未来定价利率下调的风险在快速增加，如果将来利率下行，我们有没有办法锁定住现在比较高的利率呢？如何用有效的手段让自己家族的财富不缩水，且保值的传承下去呢？
资料来源：摘自第二期中国金融四十人“曲江讲堂”刘珺对“当前形势下的居民资产配置”的思考。
增额终身寿险或许是不错的选择，它每一年度的保额都在上一年度的基础上有所增加。合同生效后，被保险人获得长至终身的身故及全残保障，用心守护、尊享无忧。既可以转移身故带来的风险，也可以做有效的家庭资产传承，合理合法合规的起到避税的作用。
信泰如意尊2.0版本增额终身寿险，自第二个保单年度起，有效保险金额每年以3.5%递增，年年增长，助您锁定未来。
即本合同当年度有效保险金额等于本合同上一保单年度的有效保险金额×（1+3.5%）。
假设拿信泰如意尊2.0做家族财富传承 :
王小姐，自己创业，事业发展顺利，随着个人财富的积累，对财富的管理和增值需求越发强烈。
王小姐的孩子5岁，希望将自己现在打拼下来的财富在将来保值且安全的传承给自己的孩子，于是选择投保信泰如意尊2.0增额终身寿险，保单受益人，指定为自己的孩子。
年存100万，存5年，将来随时退保，一笔取回现金价值留给自己的孩子。
图中我们可以看到，王小姐在80岁的时候，保单现金价值是2669万。
这笔钱王小姐可以随时退保取出，留给自己的孩子，也可以继续留在账户里面复利生息。这笔留给孩子的钱，因为保单指定了受益人为自己的孩子，也可以有效的避免遗产税。
02. 增额终身寿险的其它功能：当养老金使用，有效补充将来自己的养老 （非常推荐的方法）
增额终身首先是比较灵活的险种，除了像童童刚才描述的可以做家庭财富管理外，还可以通过减保当成养老年金来领取养老金。
童童的妹妹30岁，假设童童的妹妹想给将来的自己补充养老金，决定现在每年存10万，一共存5年，从60岁开始每年减保领取养老年金，只需要存5年，便可以从60岁一直领取到100岁，每年领取5万，100岁退保，保单里面还剩88.6万。
具体如下图：
童童的妹妹从退休开始，每年可以领取5万的退休金，活到100岁就可以领到100岁，可以有效的补充将来的养老，一直领，最后100岁的时候，保单的现金价值是88.6万，这笔钱可以一次性退保取出。
03. 增额终身寿险的其它功能：做保单贷款
除此之外，因为增额终身寿险的现金价值高，所以还可以拿它做保单贷款。
在本合同有效期内，客户可以申请并经我们审核同意后办理保单借款。借款金额加上各项欠款及利息的总和最高不超过本合同当时现金价值的80%，每次借款期限不超过六个月。
具体见合同约定：
04. 有关信泰如意尊2.0的身故或全残责任的约定：
最后童童再给大家总结一下如意尊2.0增额终身寿险的使用方法：
方式一：交完钱后，如果需要中途领取部分金额，做减保操作就行。（可以减保当做教育金，养老金）
方式二：如果不需要领取，就一直放着增值就行，交完钱后，保额每年都会比上年增长3.5%。（完全不做减保）
方式三：缴费期完成后，任意保单年度都可以退保，随时拿回保单的现金价值。（没有交完费之前不建议使用）
方式四：保单可以贷款，贷款现金价值的80%，紧急情况下可以缓解资金紧张的问题。（资金紧张也不必退保，可以使用贷款权利）
什么情况下，保单无效呢？
信泰如意尊2.0的投保规如下：
1. 被保险人年龄：出生满28天至80周岁。
2. 保险期间：终身。
3. 交费期间：趸交、3年、5年、10年、15年、20年。
4.产品犹豫期：10天
投保如意尊2.0还是需要做健康告知的，毕竟属于寿险，童童会协助大家做好健康告知。
需要投保的客户，添加童童做一对一的规划：tongyeskr。下方也有二维码，可以扫码添加。
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，RFP国际注册财务策划师，高级寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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