老了，你拿什么养活你自己？
为什么给自己搭配一份商业养老势在必行？
01
几组数据
社科院：养老金结余将在2035年耗尽！
《中国养老金精算报告》预测，未来30年中国的赡养率将翻倍。
从4月10日中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》可以看出，按照16%的单位缴费比例预估，全国城镇企业职工的养老金将在10年左右出现负值，之后赤字缺口将越来越大，到2028年当期结余将首次出现负数,累计结余到2027年将到达顶点，到2035年累计结余耗尽。
而当前，养老金收不抵支的省份已高达16个，国家已经开始实施南金北调了！
掐指一算：养老生活充满着危机感！
人社部：2050年，1.3个人赡养1个老年人！
我们该领钱的时候，我们究竟要以什么方式领？我们领的钱又会从哪里来？这一切，真的充满了未知感。
而早在2017年3月份，人社部领导在《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》新闻发布会上就说过一番话。
截至2016年底，我国60岁以上人口已达2.3亿人，占总人口的16.7%，65岁以上人口达1.5亿人，占10.8%，据预测，我国老年抚养比将由目前的2.8:1达到2050年的1.3:1。
说白了，以前接近三个年轻人抚养一个老年人，而以后接近一个年轻人就得抚养一个老人。
掐指一算，2050年，80后就是标准的老年人！
02
1985年，计划生育好，政府来养老。
1995年，计划生育好，政府帮养老。
2005年，养老不能全靠政府 。
2012年，推迟退休好，自己来养老 。
KH肯定还会变，而我们的老去不会变。
03
既然大的形式这么严峻，那么面对一定会到来的养老，我们能做些什么？
个人养老规划需要考虑哪些费用呢？
1. 基础生活费用。
一般包括我们最基础的衣食住行等，这是养老不可或缺的部分。
2. 品质生活费用。
如果想生活的更好，基本生存需求解决的前提下，精神方面还需要充实起来，时不时国内外旅游，高品质的医疗保健等，这就需要一笔额外的资金来支撑。
想要满足高品质的养老生活，除了最基本的社会退休金，一定得有额外的且源源不断的现金流来支撑。
3. 疾病医疗护理费用。
医疗方面或许是每一位老年人都无法避免的一类支出，除了最基础的医疗，或许还有护理费等等。
和以上两方面的需求一样，社会医疗保险也只能解决最基本的就医需求问题，大额的或者是高品质的就医，还得是商业保险出马。
04
在了解商业养老保险之前，我们一定得了解社保养老保险最底层的逻辑。
说白了，社会保险养老金类似于割韭菜，政府在代际之间割韭菜。
我们这一代交的钱，发给上一代，这一代将来的养老金，下一代负责。
可事与愿违是常事。
现在及将来，人越来越长寿、老人越来越多、不愿生育的还大有人在。
我们这辈人不可能像父母辈那样，仅靠社保就能有高品质的养老生活了。
恰到好处的为自己提前准备一份年金保险，或许是对付养老焦虑最好的办法。
商业年金险的作用，是让我们有一笔活多久领多久的现金流，让老年生活品质有确定的保障，这是一眼望去，能看得到的确定的未来。
05
为什么要配置没有保障功能的年金险？
年金保险是一个非常不错的金融工具，能让大家在有能力积累财富的时候积累财富，在没有创富能力的时候靠前期积累获得可观的财富回报。
商业年金保险是保险中的一个特殊品种，它有很多功效是储蓄甚至其他金融工具都难以做到的。
年金保险的功能可以涉及到资产配置、财产权重构、财产独立、税赋筹划等等, 每一项都与家庭理财息息相关，尤其在财富传承模块的运用。
在我眼中，年金扮演着可攻可守的江湖老大哥这类厉害角色。
攻，在资金紧张的时候，可提前减保领取来救急， 或者通过贷款变现继而进行持续的有效的投资来实现, 守，通过获得长期的锁定的预定利率保障，来实现终身的现金流。
而4.025%的预定利率，目前已经被市场认为是预定利率的极限了，并且，在未来很长的一段时间里，都不可能再次被突破了。
年金保险作为家庭稳健账户的一部分，十年内体现的是安全性，十年后体现的是保值增值性，并且收益不会随银行利率波动，且可终身复利。
06
为什么要提前锁定利率呢？
我们理解的财富管理是通过不同的渠道如房产、股票、基金、债券、黄金、保险等等达到保值增值的目的，不同的财富管理方式它的风险是不同的。
想要高收益，必然伴随着高风险，例如之前大面积暴雷的P2P。
而银行存款固然稳定，但是存款利率目前一直处于下降的状态，在将来，我们可能要适应更低的存款利率。
目前想要一份稳健的，靠谱的，能伴随终身的，持续到生命终结的现金流，养老年金是不二的选择。
07
既然年金是一种很好的稳健资产配置，那投保年金保险的好处有哪些呢？
一、操作简单。
投保之后只要每年按时缴费，基本上就不用再操心了，其它所有的事情会由保险公司去完成，从此以后，保险公司是否亏损是否盈利，和你无关，你该拿的钱早已确定下来。
二、强制储蓄功能。
年轻人购买年金保险，把节约的钱存储下来规划养老保险，将来做到专款专用，商业养老年金可以附加一个万能账户，该账户会有复利增值的作用，也在一定程度上抵御了通货膨胀。
三、回报具有明确性。
退休后想每月领取多少养老金，就可以计算出个人购买的额度和缴费期限。到了约定时间后，即可每月领钱或者是每年领钱。
这也是年金保险区别于其他理财产品的最大特点，一般的理财产品，很难估算出将来的收益，而年金保险能做到把退休后的事情妥当的安排好，且不会有变动。
市场上有几家公司在2019年2月之前已报备成功4.025%定价的终身年金或者10年期、20年期年金产品并投入销售，但也有一些公司踏错节奏无法成功报备。
所以，如果还能赶上一波预定利率4.025%的产品，入手是没问题的，以后买的产品，很大可能不会比现在高。
投保年金保险能解决我们哪些问题？
一：对普通人群的意义。
年金保险能做到合理且确定的规划，教育规划亦或养老规划，专款专用，提高生活品质。
用保险的安全性解决养老需求的确定性。
二：对企业家的意义。
年金保险能在一定程度上做到资产保全。
企业有资产不等于自己口袋里有钱，现在有钱不代表将来一直有钱，善用保险可合规避债，用保险的稳定性做到资产的保全。
当然，投保人自己保自己，而在投保时候就债务缠身的时候是规避不了债务的，我们也不要把保险避税避债天使化。
未雨绸缪，提前规划，才能高枕无忧。
三：对真正的超高净值人群的意义。
年金保险能在一定程度上解决资产传承的问题。
用年金保险的指向性解决资产传承的需求，以更合理的方式将资产留给下一代，满足不同阶段不同需求。
我们知道财富是用时间衡量的，而不是用数字衡量的，现在有多少财富不重要，重要的是这些财富能持续多久，能持续多少代人，创富不易，守财更难！
年金保险就能把未来不确定的事情，通过契约的方式确定下来！
这也是年金保险的独特魅力了！
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，RFP国际注册财务策划师，高级寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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