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2020
09

年金和增额终身寿险有什么区别?到底选哪一个?

自从去年市场上4.025%的年金产品下线以后,增额终身寿险就频繁出现在大众的视野里。


我们都知道增额终身寿险是以死亡为给付条件的,那为什么又能作为年金使用呢?是因为绝大部分增额终身寿险都具有减保的功能,减保也就是部分退保,取出部分的现金价值。正因为减保这个功能,让增额终身寿险变成了一个万金油产品,可甜可咸。


如果当做养老金或者教育金,他们各自都有哪些功能和区别呢?


如果当养老金使用:


年金险现金价值相对较低,前期退保成本较高,流动性较差。但相应地,资金相对更不容易被挪用,确保客户在退休时拥有一笔可观的养老金。返还的年金在每年确定的时间进行领取,非常符合养老金“稳定现金流”的特点,因此更适合长期养老规划。


适合人群:有稳定收入,每年都定时定量拿出一笔钱存进去的人群。


增额终身寿险,每年现价递增,资金累计至养老阶段往往收益已经非常可观。若养老期间需要大额支出,客户可以通过部分退保的方式领取资金,但因为回本较快,现金价值较高,客户很容易动这笔钱,因此,强制性可能不如真正的养老年金险。


如果当做教育金来用:


年金险每年返还年金产生固定的现金流。由于它的年金产生快、期限长并且稳定性强,因此适合用作教育金补充,也可以持续对子女的创业、婚嫁、育儿等需求提供资金支持。


增额终身寿险现金价值较高。很多产品缴费期满时,保单的现金价值即跟所交保费持平。当客户需要较大额的资金时,可通过选择部分退保的方式来获得现金流。从多数子女成长的支出曲线来看,子女在大学期间往往面临高额学费,所需费用将大幅增加。增额终身寿的特点,恰好就能应对教育金花费波动性的问题。


如果当做财富传承:


年金险的现金流确定且持续,适合用于长期财富规划,每年产生的现金流可进入万能账户进行二次增值,但在灵活性上有所欠缺。投保人掌控资金,每年产生持续稳定并且确定的现金流;收益领取较为简单,现金流渐进稳定可控,适合用于生前传承。


增额终身寿险具有较高的现价,灵活性更高,更能从容应对家庭财富管理目标的不断变化。同时可考虑利用保单现金价值贷款的方式来应对资金需求。后期随着保额递增,保障力度也在逐渐加大,可提供人身风险保障;同时理赔手续简单、赔付便捷,不仅可提供现金流还能确保客户信息的私密性,所以用于身后传承的优势更加明显突出。


总体而言,年金险着重持续稳定现金流,而增额终身寿更看重对资产的掌控和财富的传承。年金险更加具有强制储蓄的功能,增额终身寿险更加灵活。


对于中高端的客户,需要搭配不同的产品来满足自己的需求,如果只配置其中任何一款产品不能解决所有的问题,而是应该结合自身需求和家庭实际情况来灵活配置。


不同的产品形态,各有千秋,大家按需购买就行哦!


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黄方,明亚保险经纪资深保险经纪人,RFP国际注册财务策划师,高级寿险理财规划师,知乎专栏作者,公众号童探险主笔,专注家庭风险管理,家庭保障规划,养老社区对接,高端医疗,保险金信托,擅长重疾险产品的对比分析,擅长各种年金产品的剖析,立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置,愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人!


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