什么是年金保险？
年金保险的原理是以被保险人生存为必要给付条件，按照合同的约定按年或者按月给付一笔生存金。也就是提供了与生命等长的、安全性堪比国债的、远超股市的一种终身且稳定的现金流。该领取的钱，清清楚楚明明白白的写进了合同，谁都动不了，拿不走。
年金险其实是个反人性的东西，在这个大家都主张消费的时代，却让我们把钱存起来，以供将来使用，除非具有很强的风险意识和自控能力，否则这个事儿也不那么好办。但是为什么一定要去做这个事儿？童童还是再啰嗦一遍。
年金险可以作为对自己将来养老金的补充或者是作为对孩子教育金的提前储备。
各种数据显示，国家老龄化很严重，所以提前防患于未然，还是很有必要的。
根据全国老龄委相关报告显示，中国正处于人口老龄化将处于不断加速的阶段。预计到到2030年人口老龄化率将达到26.5%，并逐步进入人口老龄化的高峰期。到2052年，预计全国60岁及以上的老年人口总数将会达到峰值4.87亿人，人口老龄化率将会达到35%左右。这也意味着，每三个中国人中就至少有一个60岁及以上的老年人。
人口老龄化使得我们面临着养老和医疗保障的缺口，这也给商业养老年金提供了巨大的发展机遇；同时，在国务院《关于加快发展商业养老保险的若干意见》的推动下，商业养老年年金将逐渐成为解决个人和家庭养老、医疗需求的重要工具。
养老年金险可以给我们的个人资产加上第二道防火墙，使我们在人生的各个阶段都能拥有持续不断的稳定的现金流，这笔现金流是持续一生的，活多久领多久。
中国已经成为老龄人口最多的国家，2030年中国老年人口将达3.71亿，2050年将达4.83亿，届时每三个人中就有一个老年人。 长寿是福气，长寿也同样是风险，有风险哪里能少得了保险。
养老保险有三大支柱，分为是：①基本养老保险 ②企业年金 ③个人商业养老保险
我国并不是一个高福利的国家，指望社保全面覆盖，只能说你想太多了；而企业年金，普通民营企业员工根本望尘莫及。在此背景下，个人商业年金保险是很多人抵御长寿风险的一种选择。
教育金的支出有几个特点：
•教育金的准备没有时间弹性，到了入学年龄就要支出，是不可拖延的刚性需求
•学费不存在折扣和议价，好的教育资源更是要求费用多多益善
•教育费用支出大量且密集
规划教育金，用保险年金来做有哪些优势呢？
匹配子女教育功能，满足阶段费用需求
具备强制积累功能，确保资金专款专用
平衡家庭财务支出，缓解教育支出
如果孩子国内上大学，按照普通大学的收费，也得10万左右。
那如果是国外上大学呢？
年金保险产品一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的，只要购买了该年金险产品，就可以享受到的利益，即可以拿到手的钱，这部分收益是我可获得的固定收益，不是演示利益，是明明白白写进合同里面的收益。
除此之外，还有不确定的收益，也就是主险附加的万能账户里面的收益，万能账户一般有个保底收益，可能是2.5%，也有可能是3%，但是有很多不专业的代理人给客户演示的是万能账户目前的结算利益，有可能是5%，有可能是5.5%，这一部分，是不确定的利益，没有写进合同的！希望你们一定悉知！
一、弘康相伴一生投保规则：
1.被保险人年龄：出生满30天至60周岁（含）；
2.交费期间：趸交/5/10/15/20年交，交费期满被保险人年龄不能超过65周岁；
3.犹豫期：15天；
4.保险期间：终身；
5.保费要求：年交最低保费为1000元，超出部分为1000元的整数倍；
二、弘康相伴一生年金险保险责任
1、年金：自本合同约定的年金首次领取日起，若被保险人于本合同的每个年金领取日生存，我们按本合同当时约定的年金领取方式对应的年金领取金额给付年金。年金领取方式为年领、半年领50.5%、季领25.4%和月领8.5%四种，在投保时约定。该可以选择5年后领取，也可以选择10年/15年/20年领取，也可以选择55岁/60岁领取，领取终身。
2、身故保险金 ：若被保险人身故，我们将按以下两项相比较大者给付身故保险金，本合同终止：
（1）您累计所交保险费（不计利息）扣除我们已给付的年金；
（2）被保险人身故时，本合同的现金价值。
三、弘康相伴一生附加的万能账户，喜洋洋养老年金保险（万能型）。
和弘康相伴一生年金保险一起投保，起投金额不定，后期追加额度限制：每个年度的保费额度不超过相伴一生期交保费的5倍；总保费额度不得超过相伴一生累计应交保费。（举例：相伴一生期交保费1万，选择10年交，累计应交保费为10万，则每年最高可搭售5万，累计不超过10万）
五、保单贷款
保单贷款：现金价值的80%。
六、弘康相伴一生的优缺点：
1.投保门槛较低，最低1千元起投，最快第5年即可开始领取年金保障，直至终身，也可以选择退休年龄开始领取。
2.年金领取方式灵活，零存零取，整存零取，想怎么取钱就怎么取；
3.弘康相伴一生支持缴费期未结束也可开始领取：比如说52岁客户10年缴费，60岁即可领取。
4.回本周期不算太快，通过测算，如果第5年开始领取养老金，弘康相伴一生回本周期需要13年以上，属于中规中矩，这种年金产品回本周期越短，对于消费者越有利。
5.弘康相伴一生不支持主险加减保，投保时额度是多少，后期不能更改。
6.和火热的如意享相比，保单现金价值方面：前5个保单年度弘康相伴一生的保单现价超过信泰如意享，后期如意享现价一直高于弘康相伴一生，在20个保单年度弘康相互一生现价超过本金，现价增速较慢，更适用于养老规划主险养老金，弘康相伴一生年领取比信泰如意享稍高，但现价稍低，总利益稍低于如意享。
七：弘康相伴一生投保须知：
1.投保前请您仔细阅读： 产品条款 费率表 客户告知书 保单样本
2. 免除责任、保障责任、犹豫期、费用扣除、退保、保险单现金价值、投保人、被保险人义务等内容详见产品条款，请务必仔细阅读 产品条款及电子保单的特别约定。
3. 本产品由弘康人寿保险股份有限公司承保，目前该公司在北京、河南、江苏、上海设有分支机构，本产品仅限在设有分支机构的区域销售。
4. 本产品的承保年龄为出生满30天-60周岁(含30天、60周岁)。
5. 本产品仅支持为本人、配偶、子女或父母投保，且投保人年龄≥18周岁；
为本人或配偶投保，被保险人年龄只支持18周岁至45周岁（含18周岁和45周岁）；
为子女投保，被保险人年龄只支持出生满30天至45周岁（含30天和45周岁）；
为父母投保，被保险人年龄只支持36周岁至60周岁（含36周岁和60周岁）。
6. 本产品保费要求：年交最低保费为1000元，超出部分为1000元的整数倍。
7. 本产品无等待期，犹豫期为15天。
8. 本产品不支持外籍人士购买。
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，RFP国际注册财务策划师，高级寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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