在了解这款产品之前,我们先来看看什么是年金保险。
什么是年金保险?
年金保险的原理是以被保险人生存为必要给付条件,按照合同的约定按年或者按月给付一笔生存金。也就是提供了与生命等长的、安全性堪比国债的、远超股市的一种终身且稳定的现金流。该领取的钱,清清楚楚明明白白的写进了合同,谁都动不了,拿不走。
年金险适合做中长期的理财,如果是短期就会用到钱的,建议不要购买此类型的保险。
年金保险的领取分为两种形式:
一次性领取:到X周岁或第X年时,返还多少金额;
持续性领取:到X周岁或第X年时,开始每年领取X%的基本保额/已交保费。
一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的,只要购买了该年金险产品,就可以享受到的利益,即可以拿到手的钱,这部分收益是我可获得的固定收益,不是演示利益,是明明白白写进合同里面的收益。
除此之外,还有不确定的收益,也就是主险附加的万能账户里面的收益,万能账户一般有个保底收益,可能是2.5%,也有可能是3%,但是有很多不专业的代理人给客户演示的是万能账户目前的结算利益,有可能是5%,有可能是5.5%,这一部分,是不确定的利益,没有写进合同的!希望你们一定悉知!
中国人寿保险股份有限公司(以下简称“中国人寿”)在建司七十周年之际,重磅推出纪念版产品——国寿鑫享至尊年金保险(庆典版),该保险产品可满足客户的子女教育需求、养老规划需求、家庭财务管理需求,为客户送去贴心的关爱与守护。
国寿鑫享至尊年金保险(庆典版),该保险产品可满足客户的子女教育、养老规划、家庭财务管理等需求,为客户送去贴心的关爱与守护,该保险产品的几大特点看着挺好的,但是实际情况怎么样呢?我们最后来分析。
国寿鑫享至尊年金保险十年满期。该保险产品,满期领取早,被保险人生存至合同保险期间届满的年生效对应日,10年满期即可获得满期保险金,按合同基本保险金额领取满期保险金,财务安排更加灵活。
国寿鑫享至尊年金保险五年给付。自合同生效年满五个保单年度后的首个年生效对应日起,至合同保险期间届满前,若被保险人生存至合同的年生效对应日,按照合同约定,交费期间为三年的每年可按照合同基本保险金额确定的年交保险费的60%领取年金,交费期间为五年的每年可按照合同基本保险金额确定的年交保险费的100%领取年金,连续给付5年,关爱更贴心。
灵活组合。为满足客户需求,该保险产品可选择搭配国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版)或国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(A款)或国寿鑫尊宝养老年金保险(万能型)(C款)。组合投保后,国寿鑫享至尊年金保险(庆典版)的年金、满期保险金均可转入上述万能保险产品。
国寿鑫享至尊年金保险可借可领。客户可根据自身需求进行年金领取或者将年金和满期保险金转入前述三款万能保险产品,实现按需规划、灵活支配。应急时,客户可启用保单借款和前述三款万能保险产品的部分领取功能,解决燃眉之急。一份保单,既是保险金,也是备用金,真正体现了客户至上、因需而变。
国寿鑫享至尊年金保险传承无忧。投保人在投保时可以指定身故保险金受益人,让责任和爱心得到传承。若被保险人不幸在保险期间内身故,公司按合同约定给付身故保险金。受益人在领取身故保险金或满期保险金时,可选择一次领取,或者将身故保险金或满期保险金全部或部分转换成年金领取。
以30岁的鑫先生为例,为自己投保国寿鑫享至尊年金保险(庆典版),选择3年交,年交100000元保险费,基本保险金额33060元。自合同生效年满5个保单年度后的首个年生效对应日起,至合同保险期间届满前,每年领取年金60000元,共计领取5次,合计300000元。当鑫先生生存至合同保险期间届满的年生效对应日,10年满期,可以领取满期保险金33060元。同时,鑫先生还享有身故保障责任。此外,鑫先生可选择组合投保前述三款万能保险产品。
该保险产品满期领取早,被保险人生存至合同保险期间届满的年生效对应日,10年满期即可获得满期保险金,按合同基本保险金额领取满期保险金,财务安排很灵活。
自合同生效年满五个保单年度后的首个年生效对应日起,至合同保险期间届满前,若被保险人生存至合同的年生效对应日,可按照合同约定,交费期间为三年的每年可按照合同基本保险金额确定的年交保险费的60%领取年金,交费期间为五年的每年可按照合同基本保险金额确定的年交保险费的100%领取年金,连续领取5年,关爱更贴心。
为满足客户需求,该保险产品可选择搭配国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版)、国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(A款)或国寿鑫尊宝养老年金保险(万能型)(C款)产品,组合投保后国寿鑫享至尊年金保险(庆典版)的年金、满期保险金均可进入万能保险产品再次增值。
目前,万能保险产品合同约定的最低保证利率为年利率2.5%,最新公布的国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版)实际结算利率为年利率5.3%。
该保险产品客户可根据自身需求进行年金领取或者将年金和满期保险金转入万能保险产品进行增值。万能保险产品价值可实现按需规划、灵活支配。应急时,客户可启用保单借款和部分领取功能,实现资金的灵活周转,解决燃眉之急。一份保单,既是保险金,也是备用金,真正体现了客户至上、因需而变。
投保人在投保时可以指定身故保险金受益人,让责任和爱心得到传承。若被保险人不幸在保险期间内身故,公司按合同所交保险费(不计利息)给付身故保险金。受益人在领取身故保险金或满期保险金时,可选择一次领取,或者将身故保险金或满期保险金全部或部分转换成年金领取。
重点来了:
说的天花乱坠,看起来真的很不错的国寿鑫享至尊年金保险,收益真的高吗?我们一起来分析一下此产品的劣势部分!
第一:万能账户保证利率低。
很多年金保险的万能保底是3%的,这万能保底的3%是写进合同里面的,确定可以有的。
一般年金险都有两个账户,一个是主险账户,一个是万能账户,主险账户主要看现金价值,万能账户主要看利率。这个利率分为三种,一个是保证利率,一个是演示利率(一般显示为中高档利率,也就是业务员跟客户讲解时候说的利率,而事实是,是不能以结算利率来给客户演示的,只会误导客户),一个是结算利率。
保证利率是不管如何都能拿到的利率,也是最安全的保障,会写在合同里,鑫享至尊的保证利率是2.5%,结算利率是5.3%,一般宣传或者代理人给客户讲解的时候都按5.3%去讲,这个5.3的收益是不稳定的,也是没有保证的。
更夸张的是, 很多代理人在朋友圈鼓吹,说是自家产品的固定年收益率高达7.9%-9%!!!
这是典型的误导消费者的行为!
第二:从收益角度来看,收益率一般。
保险公司收到投保人的保费后,除去保障成本,费用成本后,就拿着剩余的部分去做投资,赚取利润,对于这种中长期保险资产配置,我们放在保险公司的钱越久,保险公司用来投资获得利润肯定就越大,我们得到的回报率也就越高。至于收益到底高不高,其实是有办法可以算出来的,算一款产品的内部收益率,IRR是必须用到的。
什么是IRR?
IRR(内部收益率,Internal Rate of Return),就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
做个简单的演示:
35-39岁,每年领取年金6万,共领取30万;(第5个保单年度起,每年领取年交保费的60%,一共领取5次);
40岁时仍生存,领取满期金保额33060元;我通过计算主险年金的IRR后发现,内部收益率只有区区1.68%。
要知道,我自己买的信泰如意享养老年金,内部收益率是高达复利3.99%的!看吧,这差别有多大!
不过,国寿的现行结算利率倒是不错,虽然算不上高,但是相比万能保底和实际内部收益率,这已经很好了。
2019年9月份,国寿接近30个万能账户的结算利率,现行利率大多数为3.7%,超过5%的,只有4个,其中就有国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版),它的现行结算利率为5.3%,虽然不高,但是也不是最低的。
但这个东西吧,又是充满着不确定性的,明年是个什么结算利率,谁也说不准。
所以,整体而言,分析了主账户和附加的万能账户,再算过内部收益率irr后,我发现,这款产品并不是购买年金产品最好的选择,如果想尽快返钱,不在乎长期收益的,可以选它,但是如果考虑做中长期投资,考虑给自己做养老金的,信泰如意享和君康的颐养金生是更好的选择!
最后再给大家一点建议吧,从资产配置的角度看,家庭资产配置的基石还是保障类保险,先把基础类保障做扎实了再去考虑这种年金保险,不要本末倒置,钱也花了,真生病了最后因为险种买错了也得不到及时的赔付。
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黄方,明亚保险经纪资深保险经纪人,RFP国际注册财务策划师,高级寿险理财规划师,知乎专栏作者,公众号童保探险主笔,专注家庭风险管理,家庭保障规划,养老社区对接,高端医疗,保险金信托,擅长重疾险产品的对比分析,擅长各种年金产品的剖析,立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置,愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人!
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