作者 | 童童 公众号【年金知识局】
长期主义者，专注解决问题~
保险经纪人，擅长年金险，高端医疗险，重疾险，RFP持证，寿险理财规划师，核保师~
01、
虽然大家的保险意识很足，但很多人要么错误选择了不适合自己的产品，要么多花了冤枉钱。
本想给家庭带来一份保障，没想到带来的却是一份负担。
掌握一点基础保险知识，能避免我们在买保险时踩坑。
这篇文章能帮大家明白如何快速而正确的购买保险。
买保险常见误区有哪些？
买保险的正确方法是什么？
工薪阶层必买险种是哪几个？
童童逐一为大家解答。
02、
购买保险时常见的三大误区。
生活中，很多人对保险的评价都是负面的。
为什么会这样？其实很多时候是我们对保险产生了误解。
1.第一个常见误区就是买保险容易，理赔难。
很多朋友都觉得买保险容易，等到真要理赔，那简直比登天还难。
其实大多数理赔难，都是因为对自己买的险种不了解。
一方面，我们没有搞清楚保障范围和理赔的范围。
比如老A买了一份重疾险，合同里明明白白的写着早期癌症不算重疾，老A没仔细看，以为只要是癌症就能赔。
等到查出了早期癌症，老A想要理赔却被拒绝，于是投诉说保险公司坑了他的钱。
没有了解保障范围，没有搞清理赔范围，是造成误解的常见原因。
还有一种拒赔情况，就是当初投保隐瞒自己的状况情况。
举个例子，重疾险会要求你填写健康告知。
如果你的健康情况不乐观，保险公司就会拒保。
如果你故意隐瞒疾病情况非得投，那等到你得病要理赔时，保险公司不仅可以拒绝赔偿，甚至可以认定你是骗保，连保费都不退还。
在买保险时我们要做到两点：
一是明确保障和理赔范围，二是如实告知健康情况。
如果做好了这两点，保单如果没有失效，在正常承保范围内，那么，基本上就不会出现理赔难的问题。
2. 第二个常见的误区，保险是老年人或者有钱人的专利。
很多朋友都说，我知道买保险很重要，就是没钱。
好不容易有点积蓄，我想先拿去投资理财，等赚足钱再来买保险。
再说我年轻，身体又好，等年纪大点再买保险也不迟。
建议放弃这种想法，因为年纪越大，保险公司相对应要承担的风险也越大，保费自然也更贵。
而且如果得了一些中老年人常见的疾病，比如糖尿病、高血压，那有可能直接被保险公司拒保。
所以买保险并不是中老年人，也不是有钱人的专属。
越年轻，买保险就越便宜，越是没钱，抗风险的能力就越差，就越是需要买保险，这点，一定要明白。
假如你存款不多，又没配置保险，那么很可能一次意外事故就会让你一夜回到解放前。
选择性价比高的保险，尽早购买，才是明智之举。
3. 第三个常见误区，返还型保险最划算。
重疾险粗略分两种，一种叫返还型保险，一种叫消费型保险。
返还型保险就是说，如果出事，保险公司会赔钱。如果不出事，那么到期会把所交保费还给你。
消费型保险就是有事赔规定的保额，但没事不会把保费还给你，就这样消费掉了。
大多数人都会觉得买返还型保险肯定更划算，你看它不仅有保障的功能，还有储蓄的功能。
其实羊毛出在羊身上，返还型保险的保费会比消费性保险高出不少。
同样买100万保额，返还险可能要比消费险贵出几万，你大可以用这几万块去投资理财，赚取更高的收益。
而且，保费返还要等到你60岁或者70岁的时候才能还给你。
要客观看待返还险和消费险。
如果你预算很充足，且是给家里小孩子购买，那么买返还型的不会太吃亏，附加上也比较便宜。
但如果你手头资金不多，只是想买份保障，那么可以考虑购买消费型保险，用小费用撬动大保障。
当然，随着市场的进步，很多重疾险已经开发成不可以附加返还所交保费形式的了。
不管是返还型，还是消费型，童童还是建议大家购买标准版的重疾险。
什么意思？
也就是带身故责任的重疾险，多次赔付，且可以附加恶性肿瘤或者心脑血管疾病二次赔付。
但是，不要附加返还保费。为什么？
消费型重疾险固然便宜，但是存在很多风险漏洞。
如果发生那种紧急疾病身故的情况，又没来得及去医院确诊，是得不到赔付的。
大多数消费型重疾险都是单次赔付的。
单次赔付的意思是说，得过一次重症，理赔完以后，整个保单就结束了，后续没有任何保障。
如果想解决这个风险漏洞，那么，最好再搭配一份定期寿险，来弥补这个缺陷。
当然，最终怎么选，还是和你的保费预算有关。
充足的，尽量购买标准型重疾险，相对没那么宽裕的，就选择消费型的。
预算充足，为什么选多次赔付？
理赔过一次重症，合同不会结束，剩下的重症责任依旧在，对于已经生大病的客户来说，可能真的是最后一根救命稻草。
不要觉得得两次疾病的概率很低，放眼身边的亲戚朋友，得过癌症，后来癌症转移又再次得癌症的，并不在少数。那种时候，选择恶性肿瘤二次给付的产品，优势就非常明显了。
03、
买保险的正确打开方式。
有人打比方，买保险就像你去麦当劳点餐。
五花八门的套餐，光听名字就被绕晕了。
保险也是一样，各种各样的套餐，让我们无从下手。
实际上，不管什么样的保险，我们只需要重点关注三个要素：保险责任、保额、期限。
1、弄清保险责任：
购买保险时，要先看看保险的保障范围和你的需求是否一致。
很多代理人会给你推荐一揽子的保险套餐，里头有主险，还有几份附加险，看起来保障很全面，但其实什么都有，但什么保障都没那么足够。
有什么需求，购买什么保险即可。
比如想转移大病带来的大额医疗支出风险，购买医疗险就行。
担心生病没有收入，没有康复费，购买重疾险。
想解决就医资源问题，购买高端医疗就行。想解决养老问题，购买养老年金险就行。
想解决孩子教育金问题，购买教育金就行。
不要买一揽子的保险，切记，分开购买！
2、确定保额：所谓保额就是当事故发生时，保险公司会赔多少钱。
保额多少，直接决定有大事，能解决我们多大的问题。
举个例子，假如你买一份5万保额的重疾险，万一真患病花了30万，保险公司赔的这5万块钱那真的是杯水车薪。配置足够的保额，才不会让保险真到用时方恨少。
3、保险期限：保险期限，意思是这份保险能保你多少年？
某些保险APP，会推荐某款重疾险，一个月几十块钱。
为什么这么便宜呢？如果你仔细阅读保险的条款，就会发现这类产品的保障期限都特别短，大多只有一年。
而重大疾病的潜伏期比较长，确诊也需要时间。
重疾险还有90天的等待期，也就是说，在这90天的时间里，即使确诊了重疾，也不能得到赔偿。
所以买的人很可能还没等到最终确诊，保险就到期了。
而且重疾险在购买前都要填写健康告知，否则将来有问题，保险公司也会拒赔。
总之，我们要记住，短期限只是起到补充的作用，如果一味图便宜，完全依靠一年期的保险，那么未来可能会遇到再也买不到保险的情况。
4、关于保费：其实保险的保费是由责任多少、保额高低以及期限长短决定的。
虽然保险很重要，但保费也不能给我们带来太大经济负担。一般情况下，保费要控制在家庭年收入的10%-20%以内，比较合理。
有朋友会说，我收入不高，没办法配置保额足够高，期限又足够长的保险。有解决办法的，要么优先选择消费险保险，相对于返还险来说，消费险会便宜很多。
要么可以先购买最基础的保险。随着收入的增加，再不断增加保险的种类和保额，完善保障就行。
04、
工薪阶层必备的四个保险：
保险种类很多，但只有四种保险是必须配置的，其它是锦上添花。
比如养老年金、教育年金、储蓄的增额终身寿，都是进阶产品。
必备险种分别是：重疾险、定期寿险、医疗险和意外险。
1、重疾险：重疾险，就是当我们不幸患上了保险合约里提到的某种重大疾病，保险公司就会支付相应的保额。
注意，这里的赔偿是一次性赔偿，也就是说无论我们治病花了多少钱，保险公司给我们的赔偿是一定的。
举个例子，假如小A去年投保了30万的重大疾病保险，结果今年就查出了癌症。
虽然他只交了一年的保费，而且治病只花了20万，但保险公司一样会赔给他30万。
那么重疾险的保额应该是多少呢？
由于得了重疾的患者普遍都要经历3~5年的治疗康复期。
所以重疾险的保额至少要能覆盖投保人3~5年的收入。
比如你的年薪是5万元，那么保额就至少有15万，以此类推，预算充足，尽量购买高点的保额。
重疾险怎么挑？
确定好保障期限，是要保终身的，还是保到70岁就够。
是否带身故责任，也就是没理赔疾病，身故也赔付保额。
单次赔付还是多次赔付，单次赔付的，理赔过重症合同就结束了。
疾病分不分组，分组的重疾险，理赔过A组，A组整个疾病保障就都结束了。
附不附加恶性肿瘤二次赔付？如果家里有肿瘤病史的，还是建议附加上。
总之，大家根据自己的需求来挑选就ok了，大框架确定好就行。
2、定期寿险：
定期寿险，保障责任很简单，如果被保险人身故或全残，那么受益人会获得一笔补偿费用。
做为家里的顶梁柱，如果不幸去世，家庭收入就会中断，家人会承担很大的经济压力。
所以，家庭经济支柱有必要买定期寿险，而老人小孩儿则可以不买。
有朋友说，我之前买过意外险，可以赔付意外死亡，还需要买定期寿险吗？当然需要。
因意外而导致的死亡只占总死亡人数的18%左右，因此单纯买意外险是无法100%解决身故风险的。
定期寿险，不管是疾病身故还是意外身故，都可以得到理赔，保障范围要更广一些。
那市面上的寿险品种五花八门，要如何挑选？首先，要确定保额。
寿险的保额必须要能负担三类开支，一是家庭的债务，比如车贷，房贷。
二是3-5年家庭成员的基本生活成本。
三是3~5年父母的养老支出或者孩子的教育支出。
三者费用加起来，约等于你定期寿险的保额。
其次，我们要确定期限。
市面上的寿险产品大体可以分成两大类：定期寿险和终身寿险。
终身寿险最贵，因为人总有一天会死，所以受益人肯定能拿到赔偿。
终身保险比较适合有钱人，可以利用终身寿险给子女留下一笔丰厚的遗产。
相对于普通人来说，定期寿险是性价比的选择。
我们可以选择保到我们70岁左右的定期寿险，因为这个时候父母可能已经过世，孩子也长大成人，我们身上的经济负担会很小。
这时即使我们不幸去世，也不会给家庭经济带来巨大损失。
最后，要关注保险的免责条款。
有的定期寿险会在免责条款里写明，因为战争、军事暴乱导致的死亡概不负责。
那么如果你的工作经常要到非洲、中东地区出差，就要谨慎看免责条款。
3、商业医疗险：
可能有的朋友会问，如果我买了重疾险，还要买医疗险吗？答案是肯定的。
由于赔付方式不同，重疾险和医疗险的功能是不同的，重疾险是一次性赔付，我们可以拿这笔钱来支付生活开支，还房贷等。
医疗险是花多少赔多少，我们可以拿这笔钱来解决治疗费用的问题。
社会医保只能给我们提供最基本的医疗保障，而很多进口药、外用药医保是不能报销的。
所以购买商业医疗保险可以和社会医保互为补充，把保障做足。
医疗保险应如何挑选？
由于医疗险大多很便宜，所以挑选时看细节很重要。为什么说要看细节？
外购药包不包含？质子重离子包不包含？续保条件怎么样？都是考量因素。
复杂的医疗保险其实只包含两种产品，一种是门诊医疗保险，也就是我们去门诊看病能得到一定的赔付。
第二种是住院医疗保险，就是我们住院看病时能得到一定的赔付。
建议大家优先考虑住院医疗险。买
保险是为了让保险来承担我们承担不起的费用。
在资金有限的情况下，住院医疗保险可以优先配置。
小的风险，童童建议大家风险自兜就行。
市场上的医疗险目前有个特点，大部分都是交一年保一年，如果产品停售，或者身体情况发生变化，很有可能导致续不了保。高端医疗是个例外，续保稳定性强很多。
市场上现在有几家公司开发了可以保证20年续保的百万医疗，比如平安的平安e生保保证续保版，支付宝的好医保长期医疗。
4、意外险：
明天和意外不知道哪个会先来，生活中到处都有意外风险。
但很多人对意外险都有错误认识，以为只要是突发的伤害就能理赔。
但其实意外险保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害。
举个例子，如果有人打架斗殴受了伤，故意犯罪，自杀他杀等，那就不属于非本意的伤害，保险公司会拒赔。
常见的猝死，也不属于意外，这些都是不能理赔的，有部分意外险可以赔付猝死责任，但给的额度通常都不高。
配置意外险的两个原则：
第一：必须选择有意外医疗责任的意外险，而且，必须包含进口药的报销。
假如买的意外险只有意外身故责任，那么只有去世才能拿到赔偿，概率其实比较低。
大多数情况是我们发生意外受了伤需要治疗，所以我们买的意外险必须要有医疗责任，才能拿到看病费用的补偿。意外医疗的保额通常不会给太高，一般一两万左右，可以理赔猫爪狗咬，烧伤烫伤等。
如果一两万都不能解决的，受伤肯定需要住院，这时候我们可以用住院医疗保险来报销。
第二：身故保额要足够高。
由于意外死亡的概率小，所以同样是100万的身故保额，意外险的价格比寿险便宜的多。
所以作为需要养家糊口的顶梁柱，我们可以尽量提高意外身故的保额，用更少的钱撬动更大的保障。
但如果是给孩子和老人配置意外险，则应该侧重考虑提高意外医疗的保额，不必追求意外身故的高保额。
05、
童童总结：
基础险种：重疾险+医疗险+意外险+定期寿险（孩子不需要）
进阶险种：养老年金、教育年金、储蓄类的增额终身寿险，高端医疗险。
以上，是童童今天的小科普，希望能帮到大家。
用保险的深度包容平凡世界的艰辛，用保险的广度捍卫概率世界的柔软。
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06、
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标签：养老年金、教育金、保险存钱、家庭保险规划
