01
2022
03

【保险科普】保险到底怎么购买,看这篇就够了!

作者:童童


微信:tongyeskr
标签:年金险、增额终身寿险、保险理财
希望你:
意识风险的存在、接受风险的可怕
  最重要,一定要有转移风险的勇气!


01、
因缺乏保险知识,很多人要么错误选择了不适合自己的产品,要么多花了冤枉钱。
本想给家庭带来一份保障,没想到带来的却是一份负担。
掌握一点基础保险知识,能避免我们在买保险时踩坑。
童童这篇文章能帮大家明白如何快速而正确的购买保险。
买保险常见误区有哪些?
买保险的正确方法是什么?
工薪阶层必买险种是哪几个?
童童逐一为大家解答。




02、
购买保险时常见的三大误区。
生活中,很多人对保险的评价都是负面的。
为什么会这样?其实很多时候是我们对保险产生了误解。
1.第一个常见误区就是买保险容易,理赔难
很多朋友都觉得买保险容易,等到真要理赔,那简直比登天还难。
其实大多数理赔难,都是因为对自己买的险种不了解。
一方面,我们没有搞清楚保障范围和理赔的范围。
比如老A买了一份重疾险,合同里明明白白的写着早期癌症不算重疾,老A没仔细看,以为只要是癌症就能赔。
等到查出了早期癌症,老A想要理赔却被拒绝,于是投诉说保险公司坑了他的钱。
没有了解保障范围,没有搞清理赔范围,是造成误解的常见原因。
还有一种拒赔情况,就是当初投保隐瞒自己的状况情况。
举个例子,重疾险会要求你填写健康告知。
如果你的健康情况不乐观,保险公司就会拒保。
如果你故意隐瞒疾病情况非得投,那等到你得病要理赔时,保险公司不仅可以拒绝赔偿,甚至可以认定你是骗保,连保费都不退还。
在买保险时我们要做到两点:
一是明确保障和理赔范围,二是如实告知健康情况。
如果做好了这两点,保单如果没有失效,在正常承保范围内,那么,基本上就不会出现理赔难的问题。




2. 第二个常见的误区,保险是老年人或者有钱人的专利。
很多朋友都说,我知道买保险很重要,就是没钱。
好不容易有点积蓄,我想先拿去投资理财,等赚足钱再来买保险。
再说我年轻,身体又好,等年纪大点再买保险也不迟。
建议放弃这种想法,因为年纪越大,保险公司相对应要承担的风险也越大,保费自然也更贵。
而且如果得了一些中老年人常见的疾病,比如糖尿病、高血压,那有可能直接被保险公司拒保。
所以买保险并不是中老年人,也不是有钱人的专属。
越年轻,买保险就越便宜,越是没钱,抗风险的能力就越差,就越是需要买保险,这点,大家一定要明白。
假如你存款不多,又没配置保险,那么很可能一次意外事故就会让你一夜回到解放前。
选择性价比高的保险,尽早购买,才是明智之举。




3. 第三个常见误区,返还型保险最划算。
重疾险粗略分两种,一种叫返还型保险,一种叫消费型保险。
返还型保险就是说,如果出事,保险公司会赔钱。
如果不出事,那么到期会把所交保费还给你。
消费型保险就是有事赔规定的保额,但没事不会把保费还给你,就这样消费掉了。
大多数人都会觉得买返还型保险肯定更划算,你看它不仅有保障的功能,还有储蓄的功能。
其实羊毛出在羊身上,返还型保险的保费会比消费性保险高出不少。
同样买100万保额,返还险可能要比消费险贵出几万,你大可以用这几万块去投资理财,赚取更高的收益。
而且,保费返还要等到你60岁或者70岁的时候才能还给你。
要客观看待返还险和消费险。
如果你预算很充足,且是给家里小孩子购买,那么买返还型的不会太吃亏,附加上也比较便宜。
但如果你手头资金不多,只是想买份保障,那么可以考虑购买消费型保险,用小费用撬动大保障。
当然,随着市场的进步,很多重疾险已经开发成不可以附加返还所交保费形式的了。
不管是返还型,还是消费型,童童还是建议大家购买标准版的重疾险。
什么意思?也就是带身故责任的重疾险,多次赔付,且可以附加恶性肿瘤或者心脑血管疾病二次赔付。
但是,不要附加返还保费。
为什么?
消费型重疾险固然便宜,但是存在很多风险漏洞。
如果发生那种紧急疾病身故的情况,又没来得及去医院确诊,是得不到赔付的。
大多数消费型重疾险都是单次赔付的。
单次赔付的意思是说,得过一次重症,理赔完以后,整个保单就结束了,后续没有任何保障。
如果想解决这个风险漏洞,那么,最好再搭配一份定期寿险,来弥补这个缺陷。
当然,最终怎么选,还是和你的保费预算有关。
充足的,尽量购买标准型重疾险,相对没那么宽裕的,就选择消费型的。
预算充足,为什么选多次赔付?
理赔过一次重症,合同不会结束,剩下的重症责任依旧在,对于已经生大病的客户来说,可能真的是最后一根救命稻草。
不要觉得得两次疾病的概率很低,放眼身边的亲戚朋友,得过癌症,后来癌症转移又再次得癌症的,并不在少数。
那种时候,选择恶性肿瘤二次给付的产品,优势就非常明显了。




03、
买保险的正确打开方式。
有人打比方,买保险就像你去肯德基点餐。
五花八门的套餐,光听名字就被绕晕了。
保险也是一样,也有各种各样的套餐,让我们无从下手。
实际上,不管什么样的保险,我们只需要重点关注三个要素:保险责任、保额、期限。
1、弄清保险责任:
购买保险时,要先看看保险的保障范围和你的需求是否一致。
很多代理人会给你推荐一揽子的保险套餐,里头有主险,还有几份附加险,看起来保障很全面,但其实什么都有,但什么保障都没那么足够。
有什么需求,购买什么保险即可。
比如想转移大病带来的大额医疗支出风险,购买医疗险就行。
担心生病没有收入,没有康复费,购买重疾险。
想解决就医资源问题,购买高端医疗就行。
想解决养老问题,购买养老年金险就行。
想解决孩子教育金问题,购买教育金就行。
不要买一揽子的保险,切记,分开购买!




2、确定保额:
所谓保额就是当事故发生时,保险公司会赔多少钱。
保额多少,直接决定有大事,能解决我们多大的问题。
举个例子,假如你买一份5万保额的重疾险,万一真患病花了30万,保险公司赔的这5万块钱那真的是杯水车薪。
配置足够的保额,才不会让保险真到用时方恨少。
3、保险期限:
保险期限,意思是这份保险能保你多少年?
某些保险APP,会推荐某款重疾险,一个月几十块钱。
为什么这么便宜呢?
如果你仔细阅读保险的条款,就会发现这类产品的保障期限都特别短,大多只有一年。
而重大疾病的潜伏期比较长,确诊也需要时间。
重疾险还有90天的等待期,也就是说,在这90天的时间里,即使确诊了重疾,也不能得到赔偿。
所以买的人很可能还没等到最终确诊,保险就到期了。
而且重疾险在购买前都要填写健康告知,否则将来有问题,保险公司也会拒赔。
总之,我们要记住,短期限只是起到补充的作用,如果一味图便宜,完全依靠一年期的保险,那么未来可能会遇到再也买不到保险的情况。
4、关于保费:
其实保险的保费是由责任多少、保额高低以及期限长短决定的。
虽然保险很重要,但保费也不能给我们带来太大经济负担。
一般情况下,保费要控制在家庭年收入的10%-20%以内,比较合理。
有朋友会说,我收入不高,没办法配置保额足够高,期限又足够长的保险。
有解决办法的,要么优先选择消费险保险,相对于返还险来说,消费险会便宜很多。
要么可以先购买最基础的保险。
随着收入的增加,再不断增加保险的种类和保额,完善保障就行。




04、
工薪阶层必备的四个保险:
保险种类很多,但只有四种保险是必须配置的,其它是锦上添花。
比如养老年金、教育年金、储蓄的增额终身寿,都是进阶产品。
必备险种分别是:重疾险、定期寿险、医疗险和意外险。
1、重疾险:
重疾险,就是当我们不幸患上了保险合约里提到的某种重大疾病,保险公司就会支付相应的保额。
注意,这里的赔偿是一次性赔偿,也就是说无论我们治病花了多少钱,保险公司给我们的赔偿是一定的。
举个例子,假如小A去年投保了30万的重大疾病保险,结果今年就查出了癌症。
虽然他只交了一年的保费,而且治病只花了20万,但保险公司一样会赔给他30万。
那么重疾险的保额应该是多少呢?
由于得了重疾的患者普遍都要经历3~5年的治疗康复期。
所以重疾险的保额至少要能覆盖投保人3~5年的收入。比如你的年薪是5万元,那么保额就至少有15万,以此类推,预算充足,尽量购买高点的保额。
重疾险怎么挑?
确定好保障期限,是要保终身的,还是保到70岁就够。
是否带身故责任,也就是没理赔疾病,身故也赔付保额。
单次赔付还是多次赔付,单次赔付的,理赔过重症合同就结束了。
疾病分不分组,分组的重疾险,理赔过A组,A组整个疾病保障就都结束了。
附不附加恶性肿瘤二次赔付?如果家里有肿瘤病史的,还是建议附加上。
总之,大家根据自己的需求来挑选就ok了,大框架确定好就行。

2、定期寿险:
定期寿险,保障责任很简单,如果被保险人身故或全残,那么受益人会获得一笔补偿费用。
做为家里的顶梁柱,如果不幸去世,家庭收入就会中断,家人会承担很大的经济压力。
所以,家庭经济支柱有必要买定期寿险,而老人小孩儿则可以不买。
有朋友说,我之前买过意外险,可以赔付意外死亡,还需要买定期寿险吗?当然需要。
因意外而导致的死亡只占总死亡人数的18%左右,因此单纯买意外险是无法100%解决身故风险的。
定期寿险,不管是疾病身故还是意外身故,都可以得到理赔,保障范围要更广一些。
那市面上的寿险品种五花八门,要如何挑选?
首先,要确定保额。
寿险的保额必须要能负担三类开支,一是家庭的债务,比如车贷,房贷。二是3-5年家庭成员的基本生活成本。三是3~5年父母的养老支出或者孩子的教育支出。
三者费用加起来,约等于你定期寿险的保额。
其次,我们要确定期限。
市面上的寿险产品大体可以分成两大类:定期寿险和终身寿险。
终身寿险最贵,因为人总有一天会死,所以受益人肯定能拿到赔偿。
终身保险比较适合有钱人,可以利用终身寿险给子女留下一笔丰厚的遗产。
相对于普通人来说,定期寿险是性价比的选择。
我们可以选择保到我们70岁左右的定期寿险,因为这个时候父母可能已经过世,孩子也长大成人,我们身上的经济负担会很小。
这时即使我们不幸去世,也不会给家庭经济带来巨大损失。
最后,要关注保险的免责条款。
有的定期寿险会在免责条款里写明,因为战争、军事暴乱导致的死亡概不负责。
那么如果你的工作经常要到非洲、中东地区出差,就要谨慎看免责条款。




3、商业医疗险:
可能有的朋友会问,如果我买了重疾险,还要买医疗险吗?
答案是肯定的。
由于赔付方式不同,重疾险和医疗险的功能是不同的,重疾险是一次性赔付,我们可以拿这笔钱来支付生活开支,还房贷等。
医疗险是花多少赔多少,我们可以拿这笔钱来解决治疗费用的问题。
社会医保只能给我们提供最基本的医疗保障,而很多进口药、外用药医保是不能报销的。
所以购买商业医疗保险可以和社会医保互为补充,把保障做足。
医疗保险应如何挑选?
于医疗险大多很便宜,所以挑选时看细节很重要。
为什么说要看细节?

外购药包不包含?质子重离子包不包含?续保条件怎么样?都是考量因素。
复杂的医疗保险其实只包含两种产品,一种是门诊医疗保险,也就是我们去门诊看病能得到一定的赔付。
第二种是住院医疗保险,就是我们住院看病时能得到一定的赔付。
建议大家优先考虑住院医疗险。
买保险是为了让保险来承担我们承担不起的费用。
在资金有限的情况下,住院医疗保险可以优先配置。
小的风险,童童建议大家风险自兜就行。
市场上的医疗险目前有个特点,大部分都是交一年保一年,如果产品停售,或者身体情况发生变化,很有可能导致续不了保。
高端医疗是个例外,续保稳定性强很多。
市场上现在有几家公司开发了可以保证20年续保的百万医疗,比如平安的平安e生保保证续保版,支付宝的好医保长期医疗。

4、意外险:
明天和意外不知道哪个会先来,生活中到处都有意外风险。
但很多人对意外险都有错误认识,以为只要是突发的伤害就能理赔。
但其实意外险保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害。
举个例子,如果有人打架斗殴受了伤,故意犯罪,自杀他杀等,那就不属于非本意的伤害,保险公司会拒赔。
常见的猝死,也不属于意外,这些都是不能理赔的,有部分意外险可以赔付猝死责任,但给的额度通常都不高。
配置意外险的两个原则:
第一:必须选择有意外医疗责任的意外险,而且,必须包含进口药的报销。
假如买的意外险只有意外身故责任,那么只有去世才能拿到赔偿,概率其实比较低。
大多数情况是我们发生意外受了伤需要治疗,所以我们买的意外险必须要有医疗责任,才能拿到看病费用的补偿。
意外医疗的保额通常不会给太高,一般一两万左右,可以理赔猫爪狗咬,烧伤烫伤等。
如果一两万都不能解决的,受伤肯定需要住院,这时候我们可以用住院医疗保险来报销。
第二:身故保额要足够高。
由于意外死亡的概率小,所以同样是100万的身故保额,意外险的价格比寿险便宜的多。
所以作为需要养家糊口的顶梁柱,我们可以尽量提高意外身故的保额,用更少的钱撬动更大的保障。
但如果是给孩子和老人配置意外险,则应该侧重考虑提高意外医疗的保额,不必追求意外身故的高保额。
童童总结:
基础险种:重疾险+医疗险+意外险+定期寿险(孩子不需要)
进阶险种:养老年金、教育年金、储蓄类的增额终身寿险,高端医疗险。
以上,是童童今天的小科普,希望能帮到大家。




童童,明亚保险经纪资深保险经纪人,RFP国际注册财务策划师,高级寿险理财规划师,知乎专栏作者,公众号童探险主笔,专注家庭风险管理,家庭保障规划,养老社区对接,高端医疗,保险金信托,擅长重疾险产品的对比分析,擅长各种年金产品的剖析,立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置,愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人!


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