作者 | 童童
保险经纪人，擅长养老年金险，儿童教育金，重疾险，RFP持证，核保师，公众号【年金知识局】
整个市场的终身年金险最高预定利率是3.5%。
为什么有人拿3.8%宣传？
01、
事情的真相
大家购买年金保险的时候，常常有业务员宣称自己家产品是3.8%或者3.6%的利率。
而整个市场年金险最高预定利率是3.5%。
所谓的3.8%怎么来的？一定会比3.5%的利益高吗？
答案是：不一定。
注意：
银保监会规定的预定利率上限是3.5%，有些写3.8%或者3.6%的。
有可能说的是保额的增长，而不是产品的实际预定利率。
大家不要被数字迷惑。
不管是宣称3.8%，还是踏踏实实告诉你就是3.5%。
购买时候仔细分辨下现金价值高低、分辨好领取高低就行。
02、
几个常用概念
我们购买年金险或增额终身寿险的时候，会涉及几个概念。
通常绕不开这几个专业术语：
预定利率，实际收益率，万能账户保底利率，万能账户结算利率。
底层逻辑搞明白了，就不会被业务员的片面之词“吸引”。
03、
预定利率
预定利率，是指产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率。
其实质是保险公司因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式给客户回报。
我们购买保险，相当于把一部分钱存在了保险公司。
而保险公司用了这笔钱，既然用了我们的钱，就应该给我们相应的回报。
这个道理和我们把钱存余额宝，是一样的道理，同样也能拿到利息。
用大白话说，预定利率就是保险公司给到客户的回报率。
所以，预定利率也可以理解为：
保险公司支付给投保人所缴纳保费的利息。
只不过这个回报需要扣除一定的成本费用。
剩余的部分才是客户的真实收益率。
所以客户的真实收益率往往是低于预定利率的。
随着时间年限的拉长，这部分回报率会逐渐增长。
有一点需要注意：
预定利率是不会直接写在保单上的，而是体现在保费中。
预定利率的高低和保险产品的价格，也就是保费直接相关。
如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。
预定利率越低，客户所缴纳的保费则越多。
这也是为什么4.025%预定利率的产品要优于3.5%预定利率的产品。
花更少的钱，得到更高的收益回报，于客户而言，当然更有利。
预定利率主要对长期人身保险的定价影响比较大，比如重疾险，储蓄险。
04、
实际收益率
增额终身寿险或年金险的收益如何，其实只用看实际收益率。
不要看演示，演示的都是不真实的，有可能达不到那个档次。
实际收益率是保险公司在扣除各种成本以后，最后能够给到客户的收益。
一款年金险或增额终身寿险收益如何，主要看这点。
也就是说，保险公司使用我们的钱去做投资，获得了收益。
再扣除各种成本之后，一部分留给自己，另一部分会支付给我们相应的回报。
真正回报给我们的，就叫做实际收益率，也就是我们俗称的irr。
也叫做内部收益率。
05、
万能账户又是什么？
简单理解，可以把年金保险看成是一个主险，而万能账户就是一个附加险。
很多万能账户是不能单独开户的，只能和主险一起购买。
如果年金账户该领取的钱到时候不想领取，那就让钱进入万能账户再次生息。
需要用的时候再做领取。
这样就给客户的钱另外一个安身之处。
后期，可以直接把它当做一个余额宝来用。
要注意的是：
万能账户前5年存取都有手续费。
06、
万能账户现行结算利率
当下的结算利率只能代表现在的收益水平，并不能代表将来的收益水平。
如果今年结算是6%，很有可能明年的结算是5.5%。
结算到底是多少，这部分是不确定的。
而很多保险公司的代理人以此来给客户做收益演示，来pk其它保险公司的真实收益。
其实属于误导客户。
客户还是要有知情权的。
结算高，肯定好，但是也得看手续费方面扣除情况如何，并不一定结算高，客户拿到手的利息就多，还得考虑成本扣除。
07、
万能账户保底利率
万能账户的保底收益率，这部分是确定的，保底是写进合同的。
超出保底以上的部分，都是不承诺结算的。
选择万能账户，主要看几个数据：
一是保底结算多少，一定是越高越好。
二是各种费用的扣除。
比如初始费用的扣除，后期会不会返回？
前五年取钱手续费是多少？
追加钱进去有没有上限？
提取限制是多少？
一般提取上限是账户总额的20%，有些万能账户提取没有任何限制的。
把这些因素考虑进去，有助于我们选择到更好的万能账户。
那些现行结算6%，而保底只有1.75%的万能账户，其实并不能当做谈资，这无疑是给客户画饼。
以上就是今天的分享，我们下期见！
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08、
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标签：养老年金、教育金、保险存钱、家庭保险规划
