作者 | 童童
保险经纪人，擅长年金险，高端医疗险，重疾险，RFP持证，寿险理财规划师，核保师，公众号【年金知识局】
思考：
如果退休时间和工作时间一样长，甚至更长，你打算什么时候准备养老金？
如果退休需要子女补贴，前提一定是双方达成爱、达成共识，在爱、尊重、平等的前提下进行。
养老金缺口大，出生率持续走低，老龄化越来越严重，子女自顾不暇，房产值不值钱不知道，太多不确定因素……
将来的养老局势，可能比大家想象的要严重很多，难很多！
️童童观点：
趁有赚钱能力，商业养老金趁早准备，将来经济独立，思想独立，不拖累子女，有尊严的养老，才是最大的赢家！
30岁开始规划养老金，并不早，越早开始越轻松!
01、
老了，你拿什么养活你自己？
不知不觉，三胎已开放，但愿意生育的年轻人却少之又少。
老龄化，却越来越严重，
几组数据
社科院：养老金结余将在2035年耗尽！
《中国养老金精算报告》预测，未来30年中国的赡养率将翻倍。
从4月10日中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》可以看出。
按照16%的单位缴费比例预估，全国城镇企业职工的养老金将在10年左右出现负值，之后赤字缺口将越来越大。
到2028年当期结余将首次出现负数,累计结余到2027年将到达顶点。
到2035年累计结余耗尽。
当前，养老金收不抵支的省份已高达16个，国家已经开始实施南金北调了！
如果将来养老金维持很低的给付，你是否考虑提前规划？
人社部：2050年，1.3个人赡养1个老年人！我们该领钱的时候，究竟以什么方式领？
我们领的钱又会从哪里来？早在2017年3月份，人社部领导在《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》新闻发布会上就说过一番话。截至2016年底，我国60岁以上人口已达2.3亿人，占总人口的16.7%，65岁以上人口达1.5亿人，占10.8%。
据预测，我国老年抚养比将由目前的2.8:1达到2050年的1.3:1。说白了，以前接近三个年轻人抚养一个老年人，而以后接近一个年轻人就得抚养一个老人。
02、
行情的变化：
1985年，计划生育好，政府来养老。
1995年，计划生育好，政府帮养老。
2005年，养老不能全靠政府 。
2012年，推迟退休好，自己来养老 。
行情还会变，而我们的老去不会变。
03、
面对一定会到来的养老，我们能做些什么？个人养老规划需要考虑哪些费用呢？
1. 基础生活费用。
一般包括我们最基础的衣食住行等，这是养老不可或缺的部分。
这部分费用，社会养老金就可以覆盖。
2. 品质生活费用。
如果想生活的更好，基本生存需求解决的前提下，精神方面还需要充实起来。
时不时国内外旅游，高品质的医疗保健等，这就需要一笔额外的资金来支撑。
想要满足高品质的养老生活，除了最基本的社会退休金，一定得有额外的且源源不断的现金流来支撑。
这部分，肯定需要通过商业养老金的规划来做补充。
3. 疾病医疗护理费用。
医疗方面或许是每一位老年人都无法避免的一类支出，除了最基础的医疗，或许还有护理费等等。
和以上两方面的需求一样，社会医疗保险也只能解决最基本的就医需求问题，大额的或者是高品质的就医，还得是商业保险出马。
重疾险、高端医疗险，有条件的，都配置起来。
把大的风险转移出去，关键时刻才能气定神闲。
04、
社保养老金底层逻辑
在了解商业养老保险之前，我们一定得了解社保养老保险最底层的逻辑。
说白了，社会保险养老金类似于割韭菜，政府在代际之间割韭菜。
我们这一代交的钱，发给上一代，这一代将来的养老金，下一代负责。
可事与愿违是常事。
现在及将来，人口老龄化，少子化，将是常态。
我们这辈人不可能像父母辈那样，仅靠社保就能有高品质的养老生活了。
恰到好处的为自己提前准备一份年金保险，或许是对付养老焦虑最好的办法。
商业年金险的作用，是让我们有一笔活多久领多久的现金流。
让老年生活品质有确定的保障，这是一眼望去，能看得到的确定的未来。
05、
社会养老金不够，商业养老年金来凑：
养老年金保险是一个非常不错的金融工具。
能让大家在有能力积累财富的时候做好规划，在没有创富能力的时候靠前期积累，也可获得可观的回报。
商业年金保险是保险中的一个特殊品种。
说白了，就是纯攒钱类的金融工具。
没有其它任何的保疾病功能。
年金保险作为家庭稳健账户的一部分，十年内体现的是安全性。
十年后体现的是保值增值性。
到我们退休开始，便可源源不断领取养老金，直到生命终点。
我们看一个客户规划养老金的案例：
36岁女性，打算补充商业养老金，55岁开始领取。
每年交5万，交10年，55岁退休开始，每年领取43300元，直到106岁。
活着就能领钱，有口气喘就能领钱。
不用担心哪天钱被花光了，也不用担心社会 养老金不够用。
而且，这款商业退休金是保证领取20年的。
也就是至少可以领取88.32万。
第21年，再一笔退保，拿回31.97万，共计120.29万。
社保养老金+商保养老金。
实现富足退休，完美！
06、
养老年金险的安全：
理财规划固然可以通过不同渠道来实现，如房产、股票、基金、债券、黄金、保险等等达到保值增值的目的。
不同的财富管理方式，风险等级是不同的。
想要高收益，必然伴随着高风险，例如之前大面积暴雷的P2P。
而银行存款固然稳定，但是存款利率目前一直处于下降的状态，在将来，我们可能要适应更低的存款利率。
目前想要一份稳健的，靠谱的，能领取终身的，持续到生命终结的现金流。
养老年金是不二的选择。
07、
投保年金险的好处？
一、操作简单。
投保之后，只要每年按时缴费，就不用再操心了。
其它所有的事情会由保险公司去完成。
从此以后，保险公司是否亏损是否盈利，和你无关。
你该拿的钱早已确定下来，将来一定会兑现。
二、强制储蓄功能。
年轻人购买年金保险，把节约的钱存储下来规划养老保险。
将来专款专用，避免钱被乱花的现象。
三、回报具有明确性。
退休后想每月领多少养老金，就可以计算出个人购买的额度和缴费期限。
到了约定时间后，即可每月领钱或者是每年领钱。
这也是年金保险区别于其他理财产品的最大特点。
一般的理财产品，很难估算出将来的收益。
而年金保险能做到把退休后的事情妥当的安排好，且不会有变动。
所以，如果还能赶上一波预定利率3.5%的年金险产品。
建议尽快入手。
以后买的产品，很大可能不会比现在高。
08、
投保年金保险能解决哪些问题？
一：对普通人群的意义。
年金保险能做到合理且确定的规划，教育规划亦或养老规划，专款专用，提高生活品质。
用保险的安全性，解决养老需求的确定性。
二：对企业家的意义。
年金保险能在一定程度上做到资产保全。
企业有资产不等于自己口袋里有钱。
现在有钱不代表将来一直有钱，善用保险可合规避债，用保险的稳定性做到资产的保全。
当然，投保人自己保自己，并在投保前就债务缠身的，是规避不了风险的。
我们也不要把保险避税避债天使化，理性看待。
但，未雨绸缪，提前规划，才能高枕无忧。
三：对真正的超高净值人群的意义。
年金保险能在一定程度上解决资产传承的问题。
用年金保险的指向性解决资产传承的需求，以更合理的方式将资产留给下一代，满足不同阶段不同需求。
我们知道财富是用时间衡量的，而不是用数字衡量的。
现在有多少财富不重要，重要的是这些财富能持续多久，能持续多少代人。
创富不易，守富更难！
年金保险就能把未来不确定的事情，通过契约的方式确定下来！
这也是年金保险的独特魅力了！
年金险可以防止后代把钱乱花，每年固定给多少，都可以明确规定在合同里，可以有效防止富二代挥霍。
以上，是童童今天的分享，希望大家都能尽早为自己规划美好未来，30岁就开始规划，并不早！
养老金规划就像爬山，越年轻的越轻松。
期待与你相遇，我们下期见！
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09、
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