作者 | 童童
保险经纪人，擅长重疾险、年金险，高端医疗险，RFP持证，寿险理财规划师，核保师，公众号【年金知识局】
【导读】
一、什么是年金险和年金险形态
二、年金险适合什么人购买？
三、什么是增额终身寿险？
四、增额终身寿险怎么挑？
五、增额终身寿险，现金价值示范
六、年金险和增额终身寿险，到底买哪个？
【正文】
01、
什么是年金险和年金险形态：
年金险和增额终身寿险，都是非常靠谱的储蓄类保险。
安全不会有波动，锁定终身利率，如果有闲置资金想打理，可以考虑配置。
什么是年金险？
如果用一句话总结年金险。
那就是：前期交钱，到了约定日期领钱，如果中途身故，会赔付身故金，不保任何疾病。
年金险提供了与生命等长的、安全性堪比国债的、终身且稳定的现金流。
该领取的钱，明明白白写进合同，谁都动不了，拿不走。
真正的年金险，责任简单明了，没有那么多条条框框来限制它的领取。
终身年金险，活多久，领多久，说白了就是现在储蓄以后领钱，形态简单，还安全。
年金险，本意就是做中长期储蓄，短期一两年就要用到的钱，还是建议买大额存单或存银行。
年金险形态如下，童童做了图表：
36岁职场女性，给自己规划一笔养老年金险。
每年交5万，交10年，打算55退休，每年领取42750元，折合每月领取3633元。
领取到74岁，共计领取了85.5万。
满75岁，一笔拿回祝寿金42.75万。
现在交多少，将来领多少，都白纸黑字写进合同。
不要以为退休金是公务员和职场人士专属。
不上班的你，也可以为自己规划哦！
02、
年金险适合什么人购买？
1、有养老金需求的人（养老年金）
一般到了三四十岁，就可以考虑未来的养老问题。
提前利用年金险为自己规划一个美好的晚年，越早规划越轻松。
壮年不规划，老大徒伤悲，趁早开始是好事。
2、有教育金需求的人（教育年金）
抚养孩子是一个漫长的周期，从孩子出生到独立，抚养、教育费用支出周期长、额度高。
有想法的家长会为孩子提前准备一笔储备金。
无论是教育金、婚嫁金还是创业金，都是对孩子未来的一份期许。
3、目前收入高，但未来收入不确定（生意人）
年金具有长期、稳定等特点。
对于目前收入很高，未来收入不确定甚至有高负债风险的客户，是很好的金融产品。
尤其是缴费周期短的年金产品。
在你最有赚钱能力的时候，尽快规划好，将来哪怕没有赚钱能力了，也源源不断有钱领取。
将鸡蛋分散在不同篮子里，是一种非常有必要的方式。
左手投资，右手储蓄，两不耽误。
4、有闲钱，希望获得稳定收益的人（高收入白领）
手里有闲钱，希望获得稳定、安全、可持续的收益，也可以选择年金保险。
因为年金保险的给付是写进合同的，十分安全有保证。
不过要注意，投保的前提是，这笔钱你确实不着急用。
5、有财富传承需求，又担心财产纠纷的人群（高净值人群）
希望将财富传承给指定的下一代。
但是因为继承法的某些规定不能按照自己意愿来进行。
年金险可以通过指定受益人和收益顺序来实现。
6、忍不住乱花钱的剁手党（消费主义者）
电商的发展催生出了大批剁手党。
发工资就急着去清空购物车，这样的剁手党，买个年金险进行强制储蓄是好办法。
以免人到中年，囊中空空。
当然，依照科学的保险规划，应该先购买意外险、健康险（含重大疾病、医疗险）、寿险，接下来才考虑教育金、养老险等险种。
毕竟，先保人，再保财嘛，以人为本。
年金险，可以说无论对于富贵人家，还是寻常百姓，都适合投保。
利用好年金这个金融工具，从而守住赚到的财富！
赚取财富不易，守住财富更难，借助工具，事半功倍。
03、
什么是增额终身寿险？
所谓增额终身寿险，就是以身故为给付条件，保障期间为终身的险种。
但是保额和现金价值，按照复利不断增长。
通俗来说，它是寿险，保险周期终身，保费恒定，但保额递增。
增额终身寿险=身故责任+复利增额+终身保障
增额终身寿险，最重要的指标是现金价值。
什么是现金价值？
简单说，现金价值是客户提出退保或者被动解约时，保险公司应该退还给客户的钱。
对于选择增额终身寿险伙伴来说，喜欢它，是因为更看重它的灵活的功能，比如：
投保之后，如果产品支持加保，相当于给自己开了一个复利递增的账户，坐享复利优势。
如果眼下急用钱，或遇到好的投资机会，则可以减保、保单贷款，把钱取出来。
进可攻，退可守，控制权完全掌握在自己手里，堪称最稳妥的存钱罐。
增额终身寿险形态如下，童童也做了图表：
35岁的王女士，刚好有一笔闲钱想打理，打算给孩子存起来。
每年交10万，交3年，所交保费，第3年年末回正。
第4年开始，想退保拿回所有钱也可以。
不想退保，让钱一直在账户增值也可以。
孩子30岁的时候，账户里有62.59万。
04、
增额终身寿险怎么挑？
如何挑选一款合适的增额终身寿险？
要知道这几点：
累计保险费：已经交的钱
身故/全残保险金：身故或全残，会赔付的钱
现金价值：退保能拿到的钱
看懂了这些名词，再从这几个维度看
1、看现金价值
做为一种储蓄型产品，增额终身寿的利益，主要体现在现金价值的增长。
如果关注短期的利益：
可以关注下回本时间，就是看现金价值什么时候超过已交保费。
如果关注长期利益：
可以关注下第10个/20个/30个保单周年末的现金价值。
至于现在火热的，通过计算IRR（内部收益率）来计算增额终身寿的收益率。
童童建议：
因为计算较复杂，对于数学不太好的同学，以及刚接触增额终身寿的伙伴，咱先不算了，直接看现金价值的增长就足够啦！
如果真想算，童童推荐大家一个小程序：单复利科学计算器。
2、看灵活性及保单贷款利率
首先要看能否满足加保，减保，保单贷款的要求。
市场调整下，把减保写进合同的增额终身寿险越来越少了。
另外保单贷款利率也是非常值得关注的。
如果投保后需要现金流，就可以进行保单贷款。
有了保单贷款功能，有急用钱的情况就不必进行退保。
同样是80%现金价值的保单贷款。
4%，5%，6%不同的贷款利率，在贷款基数比较大的情况下，差异会很大。
05、
增额终身寿险，现金价值示范：
我们看下几款热销的增额终身寿险。
以30岁男，5年交，每年交10万保费为例。
虽然都号称自己是3.5%预定利率的产品，但现金价值是有差别的。
这也是为什么童童建议大家挑选增额终身寿险要看现金价值的原因。
同样是5年缴费，长生世纪鸿运在第5保单年末本金就回正了。
横琴人寿传世壹号，在第6保单年度末回正。
爱心映山红和信泰如意尊2.0，在第7保单年末回正。
从长期利益来看，这几款产品都非常优秀。
在第20保单年末，现金价值最高的是海保鑫满意增额终身寿险。
从灵活性的角度来看，这几款产品都支持减保和保单贷款。
保单贷款利率：
信泰人寿：5.85%横琴人寿：5.25%
长生人寿：5.22%
这些都可以在保险公司的官网查到，不过贷款利率不是固定的，有可能随着市场的调整而变化。
06、
年金险和增额终身寿险，选谁？
同样是储蓄类保险，增额终身寿险与年金险，有什么区别？
简单说：
增额终身寿，就像一个蓄水池，当你要用水的时候，自己去池子，用瓢舀水喝就好，喝多少，舀多少。
而年金险更像一个水龙头，它会定期定量的开闸放水，你只需要按时用桶去接就好，永远不会停水。
这样解释，是不是非常好理解？
到底选谁？看有没有很明确的打算。
比如就想给孩子存一笔教育金或者给自己规划一笔养老金，那肯定是年金险合适。
专款专用，一定可以确保自己的钱不会被挪用。
也不用担心哪天管不住自己，把钱提前取出来全部花光。
保终身的年金险，提供的是一辈子源源不断的现金流，按时按点发放。
对于没有明确的目的，就是想做个强制储蓄，那一定是增额终身寿险合适。
再具体一点，关于这笔钱怎么打理，可以问自己这几个问题：
1、什么时候用？
2、谁用？
3、干什么用？
4、打算用多少？
如果回答是：
很明显，到期自动领取的养老年金可能会更适合你。
如果你的回答是：
这个情况，就非常适合挑选后期支取灵活的增额终身寿险了。
有一笔闲钱想要理财，但是不知道如何安置，也没有想好特定的用处。
这其实是很多有理财想法的人的现状。
所以，有类似想法的伙伴，都可以考虑选择支取灵活的增额终身寿险作为一种新的理财方式。
更重要的是：增额终身寿险的收益白纸黑字写在合同里，实实在在看的见。
对风险承受能力低的人来说，简直不能再香了！
锁定长期收益，支取灵活，安全稳定，这样的增额终身寿险，你心动了吗？
07、
童童总结：
不管是年金险，还是增额终身寿险，都有锁定利率的功能。
在现在预定利率3.5%的情况下，锁定几款产品，以后一辈子都享受这个利率。
哪怕将来银行存款利率进一步下降，咱们也能有个稳妥且值钱的放钱处。
不管怎样，两种类型都挺值得买！
08、
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标签：养老年金、教育金、保险存钱、家庭保险规划
