作者 | 童童 微信：852836779
保险经纪人，擅长重疾险、年金险，高端医疗险，RFP持证，寿险理财规划师，核保师，公众号【年金知识局】
【导读】
一、什么是年金险？
二、年金险的几个专业术语
三、怎么挑选年金险？
四、你适合买年金险，还是增额寿？
五、年金险有什么作用？
六、市场主流年金险形态展示
01、
什么是年金险？
年金险和增额终身寿险，都是非常靠谱的储蓄类保险。
安全不会有波动，锁定终身利率，如果有闲置资金想打理，可以考虑配置。
什么是年金险？
年金保险的原理是以被保险人生存为必要给付条件，按照合同约定，按年或者按月，到期给客户给付生存金。
它提供了与生命等长的、安全性堪比国债的、终身且稳定的现金流。
该领取的钱，清清楚楚明明白白的写进了合同，谁都动不了，拿不走。
真正的年金险，责任简单明了，没有那么多条条框框来限制它的领取。
终身年金险，活多久，领多久，说白了就是现在储蓄以后领钱，形态简单，还安全。
年金险，本意就是做中长期储蓄，短期一两年就要用到的钱，还是建议买大额存单或存银行。
如果真想回正快，可以用增额终身寿来替代。
增额终身寿险，目前回本很快的产品不多，有趸交，第二年年末本金回正的。
有三年交，第三年年末现金价值超过所交保费的，第四年开始，保单现金价值会一直增长，如果不急用，一直放里面增值就行。
如果用一句话总结年金，那就是：前期交钱，到了约定日期领钱，如果中途身故，会赔付身故金，不保任何疾病。
02、
年金险的几个专业术语：
购买年金，通常会涉及到几个概念，要搞清楚。
预定利率，实际收益率，万能账户保底利率，万能账户结算利率。
预定利率：
预定利率，是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率。
其实质是保险公司因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。
我们购买保险这个过程，就相当于把一部分钱存在了保险公司。
保险公司用了这笔钱，既然用了我们的钱，就应该给我们相应的回报。
这和我们把钱存余额宝，是一样的道理，同样也能拿到利息。
用大白话说，预定利率就是保险公司给到客户的回报率。
所以，预定利率也可以理解为：保险公司支付给投保人所缴纳保费的利息。
只不过这个回报需要扣除一定的成本费用，剩余的部分才是客户的真实收益率。
所以，客户的真实收益率往往是低于预定利率的，随着时间年限的拉长，这部分回报率会逐渐增长。
有一点需要注意：预定利率不会直接写在保单上，而是体现在保费中。
预定利率的高低和保险产品的价格，也就是保费直接相关。
如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。
预定利率越低，客户所缴纳的保费则越多。
这也是为什么4.025%预定利率的产品要优于3.5%预定利率的产品。
花更少的钱，得到更高的收益回报，于客户而言，当然更有利。
预定利率主要对长期人身保险的定价影响比较大，比如重疾险，年金险。
实际收益率：
年金险的收益如何，其实只用看实际收益率，不要看演示。
演示的都是不真实的，实际收益率是保险公司在扣除各种成本以后，最后能够给到客户的收益，一款年金收益如何，主要看这点。
也就是说，保险公司使用我们的钱去做投资，获得了收益。
再扣除各种成本之后，一部分留给自己，另一部分会支付给我们相应的回报，毕竟我们付出了本金，就叫做实际收益率。
也就是我们俗称的irr，也叫做内部真实收益率。
那万能账户又是什么？
为了便于理解，我们可以把年金保险看成是一个主险，而万能账户就是一个附加险。
很多万能账户是不能单独开户的，只能和主险一起购买。
如果年金账户的钱到时候不想领取，那钱就可以进入万能账户再次生息。
需要用的时候再做领取，这样就给客户的钱另外一个安身之处。
或者，我们直接把它当做一个余额宝来用，只不过前5年存取都有手续费罢了，平时不用的钱放进去一些，日计息月复利，也算一个不错的去错。
什么是万能账户现行结算利率？
当下的结算利率只能说代表现在的收益水平，并不能代表将来的收益水平。
如果今年结算是6%，很有可能明年的结算是5.5%，结算到底是多少，这部分是不确定的。
而很多保险公司的代理人以此来给客户做收益演示，来pk其它保险公司的真实收益，其实是不准确的，属于误导行为。
结算高肯定是好，但是也得看手续费方面扣除情况如何，并不一定结算高，客户拿到手的利息就多，还得考虑成本扣除。
万能账户保底利率：
万能账户的保底收益率，这部分是确定的，保底是写进合同的，而超出保底以上的部分都是不承诺收益的。
所以，选择万能账户，主要看几个数据。
一是保底结算多少，一定是越高越好，二是各种费用的扣除。
比如初始费用的扣除，后期会不会返回？前五年取钱手续费是多少？
追加钱进去有没有上限？提取限制是多少？一般提取上限是账户总额的20%，有些万能账户提取是没有任何限制的。
把这些因素考虑进去，有助于我们选择到更好的万能账户。
而那些现行结算6%，而保底只有1.75%的万能账户，其实并不能当做谈资，毕竟，1.75%以上部分，都不确定。
划重点：买年金，看领取多少，现金价值高低，减保方便与否，万能账户不是必须，好的万能账户可以锦上添花罢了。
03、
怎么挑选年金险？
1、看预定利率。
挑选预定利率高的产品，有一点需要注意，预定利率并不等于业务员宣传的利率，业务员宣传的3.8%，3.6%，大概率是指保额的增长，并不等同于预定利率，这点要问清楚。
银保监会目前规定的终身年金险的预定利率上限是3.5%。
后期随着时间的增长保单价值会超过这个利率，前期是要低于这个利率的。
2、看现金价值。
如果不考虑回本时间，现金价值越高，当然越好，现金价值代表了某个时段退保你能拿回的钱，越高越好。
3、看万能。
如果附加了万能账户，不要看演示利率，要看保底利率。
如果业务员给你用高档利率演示，最好忽略，直奔主题，问问万能保底多少，存取手续费多少，都问清楚。
万能保底越高越好，有些业务员拿着6%给客户演示，实际保底只有1.5%，这点务必注意！
4、看加减保。
减保方不方便很重要，因为后期减保概率会很大，一定要挑选减保方便的产品。
市场上，有些产品可以公众号减保，那肯定优于要去柜台或者纸质邮寄办理减保更方便。
04、
你适合买年金，还是增额寿？
如果只想做固定用途，用做孩子的教育金或者自己的养老金。
可以选择年金险，专款专用，固定用途。
如果没有太明确的用途，就是一笔闲钱想打理起来，可以考虑增额寿险。
银行定存利率不高，也不太擅长做股票基金，那年金险和增额终身寿险就是非常友好的打理工具！
可以放心投保。
05、
年金险有什么作用？
1、终身现金流
有了终身年金险，就可以防止活得久，但没钱花的困境。
赚钱一阵子，花钱一辈子。
在退休或者没有固定的收入来源的时候，它能源源不断给我们发钱。
而且这笔钱安全稳健，领取多少，也都是确定的，一开始就会写进合同。
2、专款专用
投保年金险之后，前期现金价值不高，退保有损失，看似缺点。
但正因为这个缺点，我们的钱才能稳妥存下来。
比如很多人买养老年金保险，就是为了给未来的自己一个保障。
不管未来如何，只要有这份年金险，每年或者每月都有钱领！
即使活到了100岁，个人储蓄的钱都花光了也没关系……
年金险依旧会给你发钱。
要是养老年金保险流动性太好，就可能让这笔钱提前被花掉。
或许被拿去补仓股市、或许被亲戚借走。
再差点，或许被骗子骗走。
存钱这事，说起来容易做起来难。
年金给了你一个绝对安稳的放钱处。
3、操作简单
年金险是非常让人省心的，省心又省事。
它不需要你操心、担心、不需要你像炒股那样持续学习。
还带给你足够的安全感。
一顿操作猛如虎，不如复利3.5%，是句大实话。
龟兔赛跑在理财规划中的运用 :
看右边十年投资当中，只有三次亏损，七次盈利，已经算是非常棒的投资了。
可依旧跑不过年化只有4%的稳定增长。
这就是普通人理财的误区，一味追求高收益，却忘了长期、安全、稳定、复利增值的重要性！
打破惯性思维，方能看见年金险的神奇，长期、安全、稳定、复利增值。
06、
市场主流年金险形态展示：养老年金+教育年金
教育年金保险形态展示：
32岁的王女士，想给6岁的孩子做个储蓄规划。
每年交3万，交10年，孩子满18岁开始，每年领取12480元。
领取终身，一辈子都可以每年领取12480元。
哪天不想领取了，可以退保，账户里面一直还有35万。
养老年金保险形态展示：
35岁郭女士，想给自己做个养老规划。
每年交10万，交5年，55岁退休开始，每年领取48000元。
郭女士觉得领取到74岁就够，于是从55岁领取到74岁。
满75岁，一笔退保，拿回10倍保额，也就是拿回48万。
同样是这个产品，郭女士在投保的时候也可以选择领取终身。
也就是满75岁时，保单不会终止，但同时也不会一笔给付满期金，而是继续领取。
每年接着领48000，直到生命终点。
07、
童童总结：
年金险是非常靠谱且安全的储蓄类保险。
年金险没有任何疾病方面的保障，就是纯做储蓄。
市场上看到的养老年金险，孩子的教育金，统称为年金险。
年金险适合有明确使用目的的人购买，专款专用，不被挪用。
以上，是童童今天的年金险小科普，希望能帮到大家，我们下期见！
08、
拓展阅读
（养老社区+增额终身寿险）
（重疾险+保险资讯）
（高端医疗险资讯）
标签：养老年金、教育金、保险存钱、家庭保险规划
