作者 | 童童
保险经纪人，高端医疗推行者，RFP持证，核保师，公众号【童保探险】
讲真，我认为是不太现实的，会美好一阵子，但不会美好一辈子，三观可能一致，但大家的生活习惯，脾气秉性，贫富差别就很难调和 .........
春有百花秋有月，夏有凉风冬有雪。
若无闲事挂心头，便是人间好时节。
对未来美好的幻想谁没有？
但现实是残酷的：没钱，谈什么优雅变老？
不过在生活打压下逐渐失去好看的皮囊和有趣的灵魂。
01
标准的抱团养老模式。
很早之前童童看过一个视频，讲的是关于抱团养老的事情。
曾经有这样一群老人，到了退休年龄，幻想着过上美好的老年生活。
憧憬着每天散散步养养花喝喝茶，晒晒太阳唠唠嗑看看电影。
偶尔结伴同行找地方旅游，一群志同道合的朋友住在一起，抱团养老，生病住院彼此还能有个照料，最后死了也要葬在一个地方。
牵头人李伟文有一句话我记得特别清楚：以前的人没有退休的问题，因为以前退休到过世很短，但现在退休到过世是二三十年，我们如何减轻后代子孙的负担？如何安排好自己的生活是很重要的！
他认为退休生活除了健康，除了养老金，还要有一群老朋友。
李伟文，牙医师，坐标台北。
“我们12个人计划住一起，死了也要葬在一起”
我50岁的时候，和朋友组织了一个“夏瓣生俱乐部”，谐音“下半生”。
成员都是50岁左右，我们希望自己中年以后的生活，能像夏天的花朵一样灿烂，现在成员总共有六七十人了。
这个俱乐部基本上大家都是朋友传朋友，邀约进来。一个月大概会有一次室内看电影，看完以后交流讨论。
会有户外的郊游、爬山，两三个月有一次两三天的远足。
我们经常以徒步的方式游台湾。五年前，走到台南的时候，发现这里小吃很多，很多巷弄适合逛，有自然风景也有文化气息。
房价相对台北来讲又很便宜。
正好这时候当地人讲了一句话，很打动我们。他说台南一年有三百天的好天气，不会像高雄、屏东那么热，也没有台风。
一个朋友大胆提议说，这里条件这么好，不如我们在这里买一块地，建一个房子，等我们退休之后一起住吧。没想到居然得到了很多人的响应。
很快，当地的朋友就帮我们物色到一块地。
价格很合适，只考虑了一两个星期，我们十来个家庭，每户人大概各投了一百多不到两百万新台币，买了地，做好了房子的设计。
台湾有很多条件很好的养老院，又有很好的陪护，但我们这帮“熟龄族”，为什么非得劳师动众要建一个自己的房子？
你想想你60来岁的时候，体力和精力都还行，结果住在养老院，一出门就有几百几千个推着轮椅的人，太可怕了。
我们自己盖房子的话，可以挑选自己的邻居。一起住的都是好朋友，生活和成长过程很接近，大家聊天的时候讲个笑话，别人可能听不懂，我们这群人就会听得懂。
我们再老一点，可能精力就会比较差，就没办法跑很远去聚会之后再回家。如果大家彼此住得近，可以聊天，一起去附近散步，还可以有很多休闲的生活。
跟朋友的互动和跟子女的互动很不一样。有时候跟朋友在一起，反而觉得更自在。我们给自己设计的房子，不共用一面墙。
同一层里面，等于三个房子摆在一起，每个大套房都有个走廊。既邻近，又彼此独立不打扰。
不夸张地说，我们甚至计划死后要葬在一块！这个好处真的非常多。比较功利地看，其实也是把人脉资源留给我们的后代。
现在很多家庭，孩子都不认识父母亲的好朋友。我觉得很可惜。我们这群朋友的小孩，是一起成长、一起学习。
至少我们让这群孩子，已经有几十个看着他长大的叔叔伯伯阿姨了。
等我们这群人百年归老以后，一起葬在一个地方。
这些来自不同家庭的孩子，都会去那边祭拜，那他们一代又一代都会这样，彼此认识。
所以等于无形中，帮这些孩子找到一个没有血缘关系、但却是有共同经验、共同价值的人脉。
我写过一本阐述退休生活计划的书，叫《李伟文的退休进行式》，我一直提倡的概念就是，当你还在工作的时候，就应该开始为退休生活做准备，不能一味地指望子女。
因为孩子上大学以后，就是独立的人生。
童童觉得，作为一种新型的养老模式，老人们结伴彼此照顾，既减轻了儿女的负担，也消除了老人晚年的孤独感，不失为一种明智的养老模式，前提是这群人契合度很高。
02
曲终人散的抱团养老模式。
还有这么一群老年人：众筹买下农村一栋房子，将房屋重新装修后便集体入住了。
她们自己种了瓜果蔬菜和花花草草，平时唠嗑晒太阳，闲了还会去村里串门聊天。
但随着队伍的壮大，越来越多的问题慢慢凸显出来。
有的老人经济条件很好，对于吃穿用行都很随意，不会为了节省一点电费或者是餐费委屈自己，想出去旅行，说走就走了。
但退休金一般的老人情况就不太一样了，为了节约钱，空调能不开就不开，平时的头疼脑热能忍则忍。
退休金还不错的老人，有问题随时可以进医院或者是康复中心。
集体出行，有些老人愿意自担油费，觉得不差这钱。
有的老人会觉得自己没有什么好分享的，时间长了对不起大家。
生活细节上的差异，经济储备的不同，退休金的差异化，让她们开始在各种小事上出现分歧。
后来价值观出现较大的偏差，都陆续搬离曾经温暖的大集体，最后曲终人散。
有些老人甚至从此不再联系。
你看，再美好的幻想，也经不起钱的掺和。
没钱人的抱团养老，除非是三观非常一致的，且对物欲不是那么看中的，可以尝试抱团。
否则，生活习惯的不一样，养老经济基础不一样，对金钱的态度不一样，就很容易出现分崩离析的结果。
抱团养老并非不好，只是找到适合自己的同行者，会有一定难度。
家人在一起，尚有各种冲突和矛盾，何况朋友？
同样是抱团养老，一个优哉游哉，一个反目成仇 。
有老人说过这样一句话：钱上不平衡，心里就不平衡了！
一下子get到点上了，有没有？
03
我所认可的，比较成熟化的养老模式。
养老社区便是其中之一。
这里特指成熟的养老社区，特别是医养结合的养老社区。
这种养老模式全程由他人为我们提供高品质的服务，直到我们终老。
比如泰康养老社区，太平乐享家养老社区，君康养老社区，这些都是相对成熟的养老社区。
一般通过购买年金险或者是终身寿险，就可以对接养老社区了。
这种养老社区里面先进的CCRC（Continuing Care Retirement Community）照料模式，给老人提供了一种活力的养老方式。
它是一种复合式的老年社区，通过为老年人提供自理、介护、介助一体化的居住设施和服务，完成对老人的照料。
优点：高品质养老。缺点：起步稍高。
泰康养老社区，10年以下缴费，总保费大于200万可对接。
光大养老社区，投保人交费满100万时方可申请保证入住权。
04
除了抱团养老，除了住进高端养老社区，对一定会到来的养老，我们还能靠谁？
靠子女？这个我持保留意见。
特别是以后的孩子，很多都是独生子女，两口子面对四个甚至是八个老人，可想而知是什么情况了。
靠ZF？这个完全不能指望吧 ......
只生一个好，ZF来养老，想必大家都听过！
靠高级护工？钱存够了吗？够医疗，够养老了吗？
既然只能靠自己，既然这个钱一定要存，从什么时候开始存呢？
05
对于一定会到来的养老，我们能做些什么 ？
或许，提前存好足够的钱，比什么都重要。
人这一生，挣钱一阵子，花钱一辈子。
需要通过有效的财务策划，平滑一生的现金流，从人赚钱，尽快进入钱生钱，以便可以准时退出劳动力市场，依靠被动收入，达成品质养老、无忧医疗的人生目标！
谁出钱？谁照顾？这是我们不得不考虑的问题。
购买养老年金，便是一个很好的提前规划养老金的方式，它会为将来的自己争取更多好的可能。
而且，规划可多可少，越早开始，以后越轻松！
购买养老年金并非是一种养老模式，而是提前积累一笔可观的退休金。
用现在的钱慢慢建立一个专属流量池，保证将来的自己有源源不断的现金流进账，无惧长寿风险，无惧储蓄用尽的风险。
有钱就可以解决很多问题了。比如请高级护工，比如请可以上门居家医疗的家庭医生，比如可以花钱去最好的康复院做康复等等。
有尊严的老去，一定是需要资本的！
既然养老社区非人人都能住的起，那我们尽量提前规划养老金，把年轻时候赚的钱做平滑，分一部分给年老的自己，这个还是人人都能做的起的，就看有没有这个理念了。
存100还有100，不存就是0，也别拿什么通货膨胀当借口，这是所有人面对的问题，不是针对你一个人，想抵御通货膨胀，那建议你第一时间把所有的钱都花光，要么，增加自己的赚钱能力，让赚钱能力远超通货膨胀。
06
年金险怎么交？怎么拿钱？童童做了一张图。
简单直白：年轻时候储蓄，可5年，可10年，然后放着不动就行，等60退休，开始源源不断的领钱。
举个栗子：年轻时每年交10万，只需要交10年。
60岁一笔领取50万当做旅行基金，潇洒走一回。
61到90岁，每年领8万当做对社保退休金的补充。
91岁退保，还能退回145万。
图中不是演示，是一定可以拿到的钱，这点区别于别的分红险，万能险的不确定性！
它，是确定的，会给你稳稳的将来。
必须每年存10万吗？
不是的，可多可少，一万两万也可以起存。
适合谁买？
有很明确养老金规划的朋友。已经做了基础保障规划，人已经保了，现在想保财。
土豪朋友随意，任何时候都可以买。
07
童童给大家的建议：普通的家庭，先做保障类产品，再去搭配这种年金类，顺序不要颠倒，也就是先保人，再保财，人是第一生产力！
存年金，量力而行，不要跟风，我的方案不一定适合你们。
养老金优于教育金，会更科学，因为养老金是绝对的刚需，将来一定会发生，除非没有这个运气！
08
自律10年，为将来的自己添砖加瓦，难吗？并不难，一念之间，少买个包，少买块表，就可以做到。
像日本老人那样退而不休，肯定不是我们想要的。
人生的下半场，我们要拿来好好享受，不是吗？
为将来的自己规划吧，趁年轻，趁还有劳动能力！
要么送自己一个养老社区，要么送自己一份源源不断的养老现金流。
思想在路上，生活就不会亏待你！
09、
我是童童
保险经纪人，高端医疗先行者，RFP持证，寿险理财规划师，核保师，公众号【童保探险】主笔，微博童保探险。
专注于一对一提供各类家庭保障方案、擅长重疾险、年金险、对接各类高端医疗资源，提供核保、理赔维权，不说废话，不闲聊，提供终身保险服务，专注解决问题 ！
10、
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，RFP国际注册财务策划师，高级寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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