作者 | 童童
保险经纪人，高端医疗先行者，RFP持证，寿险理财规划师，核保师，公众号【童保探险】
年金险和增额终身寿险，都是非常靠谱的储蓄类保险，如果有闲钱，基础保障都配置完成了，是可以考虑配置的。
年金险本意就是做中长期的储蓄，所以回本周期不会太快，有那种快返型的年金险，利益都不会太理想，因为咱们得给保险公司时间去运营，如果都快进快出，保险公司就没法正常运营这块儿了，也就失去了年金的意义。
如果真想回本快，可以用增额终身寿来替代，但是目前回本很快的产品不多，有三年交，第三年年末现金价值超过所交保费的，第四年开始，保单现金价值会一直增长，如果不急用，一直放在里面增值就行了。
购买年金险或者增额终身寿险，通常会遇到几个问题，我整理了一下，有空的可以看看。
01、
我们在购买年金保险产品的时候，通常会涉及到几个概念，今天童童就和大家聊一聊这几个问题。
只要是买年金险，我们绕不开这几个专业术语：预定利率，实际收益率，万能账户保底利率，万能账户结算利率。
童童一个一个来给大家拆解，尽量用最简单的话语来解释清楚这些名词。
02、
童童先给大家详细解释一下预定利率。
预定利率，就是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，其实质是保险公司因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。
我们购买保险这个过程，就相当于把一部分钱存在了保险公司，而保险公司用了这笔钱，既然用了我们的钱，就应该给我们相应的回报，这个道理和我们把钱存余额宝，是一样的道理，同样也能拿到利息。
用大白话说，预定利率就是保险公司给到客户的回报率。
所以，预定利率也可以理解为：保险公司支付给投保人所缴纳保费的利息。
只不过这个回报需要扣除一定的成本费用，剩余的部分才是客户的真实收益率，所以客户的真实收益率往往是低于预定利率的，随着时间年限的拉长，这部分回报率会逐渐增长。
但是，有一定需要注意的是：
预定利率是不会直接写在保单上的，而是体现在保费中。
预定利率的高低和保险产品的价格，也就是保费直接相关。
如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。预定利率越低，客户所缴纳的保费则越多。
这也是为什么4.025%预定利率的产品要优于3.5%预定利率的产品，花更少的钱，得到更高的收益回报，于客户而言，当然更有利。
预定利率主要对长期人身保险的定价影响比较大，比如重疾险，年金险。
03、
有关实际收益率：
年金险的收益如何，其实只用看实际收益率，不要看演示，演示的都是不真实的，实际收益率是保险公司在扣除各种成本以后，最后能够给到客户的收益，一款年金收益如何，主要看这点。
也就是说，保险公司使用我们的钱去做投资，获得了收益，再扣除各种成本之后，一部分留给自己，另一部分会支付给我们相应的回报，毕竟我们付出了本金，就叫做实际收益率，也就是我们俗称的irr，也叫做内部真实收益率。
04、
那万能账户又是什么？
为了便于理解，我们可以把年金保险看成是一个主险，而万能账户就是一个附加险，很多万能账户是不能单独开户的，只能和主险一起购买。如果年金账户的钱到时候不想领取，那钱就可以进入万能账户再次生息，需要用的时候再做领取，这样就给客户的钱另外一个安身之处，或者，我们直接把它当做一个余额宝来用，只不过前5年存取都有手续费罢了，平时不用的钱放进去一些，日计息月复利，也算一个不错的去错。
万能账户的现行结算利率：
当下的结算利率只能说代表现在的收益水平，并不能代表将来的收益水平。如果今年结算是6%，很有可能明年的结算是5.5%，结算到底是多少，这部分是不确定的。而很多保险公司的代理人以此来给客户做收益演示，来pk其它保险公司的真实收益，其实是不准确的，属于误导客户，客户难道不应该有知情权吗？
结算高肯定是好，但是也得看手续费方面扣除情况如何，并不一定结算高，客户拿到手的利息就多，还得考虑成本扣除。
万能账户保底利率：
万能账户的保底收益率，这部分是确定的，保底是写进合同的，而超出保底以上的部分都是不承诺收益的。
所以，选择万能账户，主要看几个数据，一是保底结算多少，一定是越高越好，二是各种费用的扣除，比如初始费用的扣除，后期会不会返回？前五年取钱手续费是多少？追加钱进去有没有上限？提取限制是多少？一般提取上限是账户总额的20%，前年有些万能账户提取是没有任何限制的。
把这些因素考虑进去，有助于我们选择到更好的万能账户。而那些现行结算6%，而保底只有1.75%的万能账户，其实并不能当做谈资，这无疑是给客户画饼。
05、
童童最后简单给大家总结一下：
预定利率简单说就是保险公司用了客户的钱，最后需要给到客户一定的回报，这个回报率就是预定利率，只不过这个回报率还需要扣除相应的保障成本再给到客户，就是客户的真实收益率了。预定利率越高，对客户越有利。
如果存进去的钱，到时候不想领取怎么办？那就附加一个万能账户，万能账户怎么挑？看以下几点：
1. 万能保底多少。
2.万能目前结算多少？
3.万能初始费用扣除多少？
4.万能有没有风险管理费的扣除？
5.万能前5年退保，扣除费用怎么样？
6.万能账户的存钱和提取有没有额度的上限？
怎么挑选年金险或者增额终身寿险？
1、看预定利率。
挑选预定利率高的产品，但有一点需要注意，预定利率并不等于业务员宣传的利率，业务员宣传的3.8%，3.6%，大概率是指保额的增长，并不等同于预定利率，这点要问清楚。银保监会目前规定的长期年金险的预定利率上限是3.5%。（后期随着时间的增长保单价值会超过这个利率，前期是要低于这个利率的）
2、看现金价值。
如果不考虑回本时间，现金价值越高，当然越好，现金价值代表了某个时段退保你能拿回的钱，越高越好。
3、如果附加了万能账户，不要看演示利率，要看保底利率。
如果业务员给你用高档利率演示，最好忽略，直奔主题，问问万能保底多少，存取手续费多少，都问清楚。万能保底越高越好，有些业务员拿着6%给客户演示，实际保底只有1.5%，这点务必注意！
如果大家还有关于年金险和万能险方面的疑问，随时私询！
06、
我是童童
保险经纪人，高端医疗先行者，RFP持证，寿险理财规划师，核保师，公众号【童保探险】主笔，微博童保探险。
专注于一对一提供各类家庭保障方案、擅长重疾险、年金险、对接各类高端医疗资源，提供核保、理赔维权，不说废话，不闲聊，提供终身保险服务，专注解决问题 ！
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，RFP国际注册财务策划师，高级寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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