我们在购买年金保险产品的时候，通常会涉及到几个概念，今天童童就和大家聊一聊这几个问题。
只要是买年金险，我们绕不开这几个专业术语：预定利率，实际收益率，万能账户保底利率，万能账户结算利率。
童童一个一个来给大家拆解，尽量用最简单的话语来解释清楚这些名词。
童童先给大家详细解释一下预定利率。
我们购买保险这个过程，就相当于把一部分钱存在了保险公司，而保险公司用了这笔钱，既然用了我们的钱，就应该给我们相应的回报，这个道理和我们把钱存余额宝，是一样的道理，同样也能拿到利息。
预定利率，就是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，其实质是寿险经营者因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。
用大白话说，预定利率就是保险公司给到客户的回报率。
所以，预定利率也可以理解为：保险公司支付给投保人所缴纳保费的利息。
只不过这个回报需要扣除一定的成本费用，剩余的部分才是客户的真实收益率，所以客户的真实收益率往往是低于预定利率的，随着时间年限的拉长，这部分回报率会逐渐增长。
但是，有一定需要注意的是：
预定利率是不会直接写在保单上的，而是体现在保费中。
预定利率的高低和保险产品的价格，也就是保费直接相关。
如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。预定利率越低，客户所缴纳的保费则越多。
这也是为什么4.025%预定利率的产品要优于3.5%预定利率的产品，花更少的钱，得到更高的收益回报，于客户而言，当然更有利。
预定利率主要对长期人身保险的定价影响比较大，比如重疾险，年金险。
有关实际收益率：
年金险的收益如何，其实只用看实际收益率，不要看演示，演示的都是不真实的，实际收益率是保险公司在扣除各种成本以后，最后能够给到客户的收益，一款年金收益如何，主要看这点。
也就是说，保险公司使用我们的钱去做投资，获得了收益，再扣除各种成本之后，一部分留给自己，另一部分会支付给我们相应的回报，毕竟我们付出了本金，就叫做实际收益率，也就是我们俗称的irr，也叫做内部真实收益率。
那万能账户又是什么？
为了便于理解，我们可以把年金保险看成是一个主险，而万能账户就是一个附加险，很多万能账户是不能单独开户的，只能和主险一起购买。如果年金账户的钱到时候不想领取，那钱就可以进入万能账户再次生息，需要用的时候再做领取，这样就给客户的钱另外一个安身之处，或者，我们直接把它当做一个余额宝来用，只不过存取都有手续费罢了，平时不用的钱放进去一些，日计息月复利。
万能账户的实际结算利率：
结算利率只能说代表现在的收益水平，并不能代表将来的收益水平。如果今年结算是6%，很有可能明年的结算是5.5%，结算到底是多少，这部分是不确定的。而很多保险公司的代理人以此来给客户做收益演示，来pk其它保险公司的真实收益，其实是不准确的，属于误导客户，客户难道不应该有知情权吗？
万能账户保底利率：
万能账户的保底收益率，这部分是确定的，保底是写进合同的，而超出保底以上的部分都是不承诺收益的。
所以，选择万能账户，主要看几个数据，一是保底结算多少，一定是越高越好，二是各种费用的扣除，比如初始费用的扣除，后期会不会返回？前五年领取手续费是多少？追加钱进去有没有上限，提取限制是多少？一般提取上限是账户总额的20%。
把这些因素考虑进去，有助于我们选择到更好的万能账户。而那些现行结算6%，而保底只有1.75%的万能账户，其实并不能当做谈资，这无疑是给客户画饼。
童童最后简单给大家总结一下：
预定利率简单说就是保险公司用了客户的钱，最后给到客户的回报，这个回报率就是预定利率，只不过这个回报率还需要扣除相应的保障成本再给到客户，预定利率越高，对客户越有利。
如果存进去的钱，到时候不想领取怎么办？那就附加一个万能账户，万能账户怎么挑？看以下几点：
1. 万能保底多少。
2.万能目前结算多少？
3.万能初始费用扣除多少？
4.万能有没有风险管理费的扣除？
5.万能前5年退保，扣除费用怎么样？
6.万能账户的存钱和提取有没有额度的上限？
如果大家还有关于年金险和万能险方面的疑问，可以添加我的微信：tongyeskr。随时欢迎大家来探讨！
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，RFP国际注册财务策划师，高级寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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