4.025%的年金险 为什么大家都在疯抢？
作者：yanglao 发布时间：2019-12-18 分类：保险资讯
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不管我们愿不愿意，时间总会推动我们前行，可怕的不是过去做了什么，而是不知道将来该做什么，看懂的已经在路上，看不懂的还在观望，机会从来都是留给有远见的人。
01
什么是年金保险？
在了解年金之前，我们来看看一个比较合理的家庭理财分配图。
这是目前被公认的最合理最稳健的家庭资产管理方法，其实用在个人身上也是适用的。
1. 要花的钱：短期要用的钱，一般是六个月的生活费和日常开支。如：活期存款，这部分占个人资产的10%左右。2. 保命的钱：以小搏大,解决急用的大额支出，保证在出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命或者维持家人的生活。如：各类保障型保险寿险、重疾险、医疗险、意外险等，这部分占个人资产的20%。
3. 生钱的钱：投资收益最高的账户。高收益的同时也具有高风险的特征。如：股票、基金、房产等，这部分占个人资产30%，如果不擅长这方面的投资，可适当减少投资比例。
4. 保本升值的钱：保证本金安全、保证收益，确保在未来有一笔确定的钱可用。如：定期存款、国债、年金保险等，这部分占个人资产的40%左右。年金就属于保本升值的那一部分，是家庭财务账户稳健的基石，坚如磐石。
什么是年金险？
年金保险的原理是以被保险人生存为必要给付条件，按照合同的约定按年或者按月给付一笔生存金。也就是提供了与生命等长的、安全性堪比国债的、远超股市的一种终身且稳定的现金流。该领取的钱，清清楚楚明明白白的写进了合同，谁都动不了，拿不走。
年金险的责任简单明了，没有那么多条条框框来限制它的领取，活多久，领多久，说白了就是现在存本钱，以后取本取利息，就是这么简单，简单粗暴，也妥妥的安全。
年金作为家庭资产配置，稳健账户的一部分，保本升值，刚性兑付，当有风险来临时，我们也能从容面对。
02
预定利率4.025%的产品为何火爆？
即将逝去的4.025%预定利率的年金险，类似于1996、1997年保单8.8%的复利，当年银行利率10%左右，所以当时人们对保单的利率没有太大感觉。
五年前的银行理财还7%左右，现在银行利率变为1.5%。
96年和97年买的保单利率依然保持8.8%复利，而且会持续终身！因为保单的利益写进合同，终身不变，这就是为什么年金能锁利的主要原因。
目前的大环境是，银行存款始终处在下行趋势中，且不能保证长期存，而年金可以终身锁定4.025%的复利。
又安全保本，又复利增值，可以说是近乎傻瓜式的理财。
如今，全球已经有30多个经济体相继宣布降息，很多国家甚至采用了零利率甚至是负利率，我国的利率也是在不停的下行。
P2P不规范，倒闭一大批，余额宝5年前7%，现在2.4%。
银行理财5年前8%，现在4%，年金保险：5年前4.025%，明年3.5%！
向前看20年，4.025是峰值，向后看，利率下行已经展露趋势，4.025的产品也只能卖到这个月底！
这几天已经陆陆续续停售了几款！
懂点金融常识的都知道，如果把复利折合成单利，收益还是很客观的。
一年两年，区别不大，如果把战线拉长到30年甚至50年，差异就很大了！
注意，银行的存款，都是用单利计算的！
03
别人劝你买买买 我却劝你存存存
储蓄是穷人思维，消费才是富人思维，有多少人听信了这句话？
买买买是让人很愉悦的事情，根本不需要鼓励，而储蓄却需要极强的自律，需要延迟满足，这绝对是富人思维。
有人说钱会贬值，货币的购买力下降是不争的事实。
问题是，你现在有1000元存下来，后年这1000元购买力可能只有700元了，但是如果花掉了，1000元就变成了0，存下来，好歹你还有700呢！
如果把衰老看成是一种疾病，那发生率是100%，而治愈率是0%。
变老是确定的，而养老是不确定的，养老有风险，退休需提前准备。
靠谁养老?
答案显而易见，我前前后后不止问了七八个朋友，大家的答案都很统一，靠自己！
孩子压力本身就大，靠娃是靠不住，靠社保，社保基金早已入不敷出，再加上生育率持续走低，老龄化越来越严重，能自己多存一点是一点，锦上添花，社保照常拿，再多拿一笔商业养老，有什么不好？
很多北方地区的社保都是从南方调过去的，虽有国家补贴，地方财政补贴，但能支撑到什么时候是个未知数，肯定会给，但到时候给多少，真的是个未知数，毕竟咱们国家的养老金替代率一直不是很高，也就徘徊在国际线水平。
钱从哪里来？钱存哪里才合适？
努力工作吧，保持生产力，才能产生价值，才能转换成金钱，唯一的风险是你得一直有这种生产力，不敢生病，不敢倒下。(当然，这部分风险可以用寿险 重疾险 医疗险来覆盖)
努力投资吧，保持敏锐度和警惕性，但高收益伴随着高风险，安全性，收益性，流动性，很难三全。（如果家庭稳健账户配置好了，这部分也可以随意造，前提是：兜底的保障，你准备好了没有？）
努力存钱吧，工作努力，投资也很在行，但如果不把打下的江山留存下来，不能保证余生的现金流，一切都是白搭，生活嘛，讲究的是细水长流！一时的风光不代表永久能风光。
我不知道大家有没有考虑过一个问题，钱存哪里会带给你百分百的安稳感？
存银行，这个毋庸置疑，这也是大部分人的认知，但银行理财也在逐渐打破刚性兑付，我相信大家都听说过。
买各种理财产品，基金，国债等等，三点几的国债之前被疯抢，真的有点吓到我了，嗯，还不一定能抢到。 做投资，买房买股票，做私募，做独角兽，投P2P等等，但，风险自担，这个谁都懂。
如果现在有一个产品摆在你面前: 百分百保本，百分百刚性兑付，该拿的每一笔钱都会写进合同，短期看来没有太大优势，但是长期看来，40年收益可以达到9%,活多久领多久。
从开始领取退休金开始，不管怎么领，本金一直都在，甚至会翻倍的在，想提前领，也是ok的，想领多少，做个减保操作就好了，除此之外，它还能贷款，如果一时手头紧，想拿它贷款，也是可以的，这样的产品你要不要？ 如果你懂金融，不用我说，自己会上车。如果不懂，又想要，那可以跟着我上了这趟政策红利的车！
04
最后的政策红利 希望你能抓住
2019.10.31，信泰如意享，已经停止上车！
2019.12.18，君康颐养金生，已关闭车门！
捋了捋还能上车的，复星保德信福寿齐添，12.31停售！
去年就写过，点击查看： 福寿齐添养老年金怎么样？
弘康相伴一生，12.31停售，没几天了！保障终身，活多久领多久！
到了这个月底，4.025不再，扑面而来的是3.5%，早上车一天，收益可能多几十万，这个是算的出来的数据。
这种真正的年金产品，形态都很简单，现在存多少钱进去，退休后每年拿多少养老金出来，中途也可以支取，活多久领多久，领完后本金一直都还在，挂了以后可以退保拿回身故保险金，如果中途不想领了，也可以退保，拿回保单的现金价值。
简单说，现金价值就是当年度你退保能拿回的钱，这都是写进合同里面的，不会有误差或者出现保险公司不给的情况。
都说犹太人聪明，想达到犹太人的理财效果，也不是没有办法，也不是很难，保险就能解决，年金就是非常明智的选择之一，其它的再比如终身寿险等等，办法有很多，就看你愿不愿意去实施。
想搭上末班车的亲，可以添加微做一对一的规划，wx：tongyeskr。
05
我为什么给你们推荐年金险？
我这里说的年金险是真正的年金险，是真正预定利率4.025%的，irr内部收益也接近4%的产品，假年金不算！
我的原则一直很简单，如果一款产品连我们从业者都看不上，那多半是不会给客户推荐的，毕竟是一辈子的事儿，不想以后客户拿着单子来退保，诚信经营，有品质的服务，是最基本的原则，再说了，我们公司对接的产品真的超多，谁好推谁，没毛病！
我自己也配置了年金，理由有以下几个方面。
1. 安全保本，毫无风险，没有任何危险系数。
2. 主险终身复利4%，附加一个万能账户，保底3%复利，目前一个结算利率复利5.9%，另外一个结算复利利率5%，两条腿走路，如果经济形势不好，那我的两个账户势必有优势，如果经济形势好，那根据当时的经济形势，我的万能账户结算也不会很差！目前市场上是找不到其它和它一样长期复利的理财产品的！绝对找不到！
3.强制储蓄，反正钱不花也不知道跑哪里去了，就这样不知不觉的消费掉了。每年固定存入一笔钱，不限多少，哪怕一万两万，或者五万十万一百万，都可以，这笔钱对我的生活没什么影响，有它没它，生活品质发生不了太大变化，但是我的支出会无形中有所节制，防止乱花，无形中存下的这笔钱，会积少成多，会复利生息，给将来的自己多一笔养老金，何乐而不为？
4.提前安排将来一定会发生的事情，一定会用到的钱，不至于临时抱佛脚。不管是孩子的教育经费也好、还是我的养老经费也好，都是我们一定要用到的钱。这笔钱是一定要准备的，只是准备的早晚，还有准备的方式而已。那么与其临时去存，还不如长远规划，不知不觉的把这事儿办了。
5.年金险可以提供与生命等长的现金流。年金保险可以为我提供一笔源源不断、花不完的钱，活多久领多久，领完本金居然还在，这是任何其它理财产品办不到的，甚至是咱们的社保，同样是从退休开始领，同样是活多久领多久，年金领完，居然本金一直在，还翻倍在，我真的找不到可以与之匹配的理财产品了。
后续还会有预定利率3.5%的年金上市，但收益真的差很多，想上车的，提前预约!
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，国家寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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