什么是年金险，用大白话说就是提前为将来的自己存一笔钱，到了规定的领取日只要活着就能年年领钱，直至终身。
年金险其实是个反人性的东西，在这个大家都主张消费的时代，却让我们把钱存起来，以供将来使用，除非具有很强的风险意识和自控能力，否则这个事儿也不那么好办。但是为什么一定要去做这个事儿？童童还是再啰嗦一遍。
购买年金险我们需要注意哪些地方呢，童童给大家列出来了，其实核心就是领取金额的确定性，我们不要演示，不要假设，我们要实实在在能拿到手，我们要本金没有亏损，我们要本金慢慢增值！
童童给大家总结了一下年金险的核心要素：
核心功能：需求规划功能
主要形式：长期锁定利率
重要方式：合同约定返本
基础工具：保单贷款便捷
受134号文的影响，以后的年金保险形态也会发生变化：
年金险的配置，可以当成自己养老金的补充，也可以当做对将来孩子教育金的补充，毕竟现在的教育费用很大，养老金缺口也很大，唯有自己提前做好规划，将来才能闲庭散步。
高昂教育费用已成为有适龄子女居民家庭中一项沉重的负担，国家统计局一项最新调查显示，高昂的教育费用已成为有适龄子女居民家庭中一项沉重的负担，有七成的家长觉得难以承受。家庭子女平均每月消费金额占整个家庭收入比重四分之一以上。这些费用主要包括补课费、择校费、住宿费、生活费等。
有专业人士指出，要解决此问题，需要加大政府对公共教育部分的财政支出，最大限度解决教育乱收费问题，并引导家庭为子女教育资金作长期规划，有计划的适度增加教育储蓄。
在养老方面，情况也不太好，中国已迈入联合国卫生组织定义之高龄化社会，高龄化社会的到来，将面临许许多多的老年社会问题，例如老人的福利、安养及医疗保健等问题。
另一方面，家庭结构的改变，{养儿防老}的观念不再，如何在年青时期储备相当的资产，应对老年后的生活所需，将成为重要的课题。
老年生活的最大风险不是死亡风险，而是由于活的太长或健康状况不好而导致养老生活资金不足的风险。
这是一个扎心的事实，但我们不得不面对，毕竟生活还得继续。
如果说“意外”的概率是1%，“重疾”的概率是72%，那么“面临养老”的概率是100%。
童童带大家看看退休生活的基本三要素，除了有稳定的退休收入，你的医疗保障完善好了吗？你能保证将来的自己还能有很好的投资理财渠道吗？这些问题留给大家思考吧。
现实也是很残酷的，你退休后的收入很有可能会大打折扣，为什么这么说，我们来看看国家养老金的替代料即可。
童童给大家科普一下，什么是养老金替代率，大白话解释也就是退休后收入占退休前的比例。
世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，替代率不能低于70% 。
国际劳工组织建议最低标准是55% ，而我国目前养老金替代率是42.9%。
现有的养老方式又真的靠谱吗？我相信我不一一分析，大家心里也都有了答案。
童童今天给大家带来的是复星保德信星颐优享版年金保险，这是一款保证给付的年金保险，同时能领取到终身。
复星保德信公司简介：
注册资本：26.621亿元人民币 成立时间：2012年9月21日
中方股东：复星。1992年在上海成立，2007年7月16日，复星国际（00656.HK）在香港联交所主板上市。
外方股东：美国保德信金融集团。创业于美国新泽西州纽瓦克市(Newark, New Jersey)，保德信金融集团至今已拥有超过140年的历史，足迹遍布全球40多个国家和地区，拥有超过5000万机构和个人客户。股东双方各持有合资公司50%的股份。
复星的全球幸福生态系统中，主要成员包括：
健康生态：复星医药、国药控股、复星联合健康保险、葡萄牙医疗服务集团Luz Saúde、印度最大仿制药企之一Gland Pharma等。
快乐生态：全球最大型连锁式休闲度假村集团之一地中海俱乐部、三亚亚特兰蒂斯、豫园股份及以色列顶级死海矿物护肤品牌 AHAVA等。
富足生态：葡萄牙最大保险公司Fidelidade、葡萄牙最大上市银行Banco Comercial Português (BCP)、德国久负盛名的私人银行Hauck &Aufhäuser (H&A)、香港鼎睿再保险、浙江网商银行等。
复星保德信星颐优享版的投保规则如下：
投保年龄：出生满30天-60周岁
交费期间：趸交/5/10/15/20/交至养老年金起始领取年龄
交费方式：趸交、年交、月交
领取年龄：男60/65/70周岁；女55/60/65周岁
保证给付：20/30年
保险期间：终身
星颐优享版保障内容：领取年金+身故责任
(1)按年领取：每期养老年金领取金额为保险合同的基本保险金额；
(2)按月领取：每期养老年金领取金额为保险合同的基本保险金额的8.5%。
自约定的首个养老年金领取日起的20或30个保单年度为保证给付期间，在此期间内养老年金为保证给付，
保证给付期间由您在投保时与我们约定，并在保险单上载明，在合同保险期间内不得变更。
在保险合同有效期内，如被保险人于保险合同约定的首个养老年金领取日零时前身故或发生全残，我们将
按下列金额较大者给付身故或全残保险金，保险合同效力终止：
(1)身故或发生全残时保险合同的现金价值；
(2)身故或发生全残时保险合同实际交纳的保险费。
1、专注养老
养老年金领取后现价为零，能最大限度的释放养老年金，使得领取额提升，专注于养老，做到专款专用
2、高额领取
自约定的领取年龄起，每年可领取高额养老年金，也可选择月领，月领金额为年领金额×8.5%
3、领至终身
不必担心长寿问题，避免面临人活着钱没了的窘境，可安心养老、开心养老
以30岁男，10万交5年，保证领取20年为例，60周岁领: 每年70,268元，65周岁领: 每年89,707元， 70周岁领: 每年112,219元。
以30岁男，10万交5年，65周岁开始领取为例，保证给付20年 ，基本保额89,707元，保证给付总额为 89,707×20=1,794,140元 ，保证给付30年：基本保额73,470元 保证给付总额：73,470×30=2,204,100元
星颐优享版除了基本的功能外，还能追加保费。
除此之外还有知情权和能代理申请养老金。
1、享有知情权，可指定保单共同联系人，享有保单的知情权。
2、代理申请，经被保险人同意，可代理申请养老年金，体现人性关爱。
3、投保人、被保险人不是同一人时，可选择“投保人豁免保费计划”。
童童再给大家解释一下什么是保单共同联系人：客户可以指定一人为保险单共同联系人(被保险人和投保人不是同一人的，共同联系人只能为被保险人) ，保险单共同联系人享有您自己授予的对保险单的知情权，经养老年金受益人同意，共同联系人可以代理申请养老年金 ，经保险公司审核同意后，您可以变更保险单共同联系人。
星颐优享版投保案例演示：
德先生今年35周岁，个体经营者，没有社保，希望为自己制定长期养老规划， 经过比较最终投保了复星保德信“星颐（优享版）养老年金保险”。
投/被保人：德先生，35周岁
年交保费：10万元，交费期间：10年交，总计保费：100万元
领取年龄：65周岁起，保证领取：20年
基本保额(年领金额)：138,650元
德先生享受的保单利益如下：
1、可指定共同联系人，享有保单的知情权，以及代理申请养老年金；
2、德先生65岁前，若不幸身故或全残，将给付身故或全残保险金，金额为现金价值与已交保费两者较大值；
3、德先生从65岁起，每年可领取养老年金138,650元，直至终身；
4、德先生75岁前，若不幸罹患恶性肿瘤，可支持退保；
5、养老年金保证领取20年，保证领取的金额高达2,773,000元，超过所交保费的2.7倍；
6、若德先生在保证领取期间内身故或全残，公司将一次性给付上述保证领取总额与累积已领取的养老年金之间的差额(不计息)。
年金保险本质是在时间的作用力下完成财富的流转，赠予，开创持续的现金流，所以，我们需要的就是长期年金保险。哪些人群需要年金险，童童也给大家列举出来了。
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，RFP国际注册财务策划师，高级寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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