作者 | 童童
保险经纪人，擅长年金险，高端医疗险，重疾险，RFP持证，寿险理财规划师，核保师，公众号【年金知识局】
银行理财为什么不保本保息了？
银行为什么开始主打卖储蓄保险了？
银行亏了，为什么不给老百姓一个说法？
01、
资管新规的实施
2022年，很多金融政策相继落地。
其中，和老百姓钱袋子息息相关的，就是资管新规的正式实施。
为什么说它和老百姓的钱袋子息息相关？
因为资管新规以后，所有银行理财都去刚兑化了。
也就是说所有银行理财都不能保本保息了。
资管新规2022年1月1日起正式实施。
举个例子：
2017年李老板在银行购买了200万，为期1年，年化收益率为5%的理财产品。
在银行保本保息的情况下，到期后他一定能获得5%的投资收益。
因为有“刚性兑付”，哪怕银行投资亏损，理财产品不能如期兑付，银行也会自行筹措资金。
或者从其它投资项目中周转资金代为偿付，以保证李老板的本金和投资收益顺利兑现。
若李老板在2022年再购买200万理财产品，能获得多少收益，就不一定了。
若是李老板这笔资金所在的项目投资盈利，那获得投资收益没问题。
但若是银行投资亏损，那么李老板需要自行承担亏损风险，不再获得银行的保本保息兜底。
这就是资管新规对咱们老百姓带来的变化。
02、
银行理财居然开始亏钱！
这个帖子相信大家都不陌生。
题主在网上哭诉自己购买的银行R2级银行理财出现大幅亏本。
R2银行理财，风险程度虽没有辣么高。
但是人家也没告诉你是绝对保本的，就是会有亏损风险！
资管新规，真的建议大家都好好了解。
要不亏钱了都不知道为什么会亏。
因为是银行，而选择信任，最后发现被无情吸血……
这句话的底层逻辑就是错的。
别忘了，很多产品于银行而言，它只是个代销机构罢了。
你觉得的安全，并不是真正意义上的安全，只是你觉得！
当保本保收益的光环被打破时，跌落神坛的银行理财。
立刻成为大众客户群起而攻之的对象~
过去20年，银行稳健的固收产品让客户产生了深深的依赖感。
认为银行就是保本保收益的代名词。
随着【资管新规】靴子落地，平静的湖面被打破。
但大家早已不愿意接受真相，银行随之而来的，便是承受巨大的投诉压力……
给自己的部分资金找一个长期“避险处”，是我们大家都要做的动作~
03、
银行理财还能买吗？
年后，有个杭州客户私信我。
说现在银行有3.9% 、4.2%的理财产品，本来打算给娃存进保单的压岁钱，就不买了，想拿来买银行理财。
️我回答：当然可以！
不管用什么方法去规划这笔钱，至少让钱动起来了，而不是躺平吃灰。
但现在购买银行理财有几点需要注意，了解以后再决定也不迟：
1、整个市场的银行理财已经去刚兑化了。
不可能再有保本保息的银行理财，这是市场行情，不针对某个银行。
2、你看到的4.2%结算，其实只是业绩比较基准。
业绩比较基准并不等于预期收益率，更不等于最后你拿到手的实际收益率，它只是一个参考数值。
业绩比较基准展示4.2%，最后亏个2%，也不是不可能。
3、如果银行理财出现亏损，去跟银行闹，没用。
购买时候人家说的很明白：投资需谨慎。
资管新规后，对于银行理财，大家需风险自担。
4、假设最后真按4.2%兑付了，你的实际收益率真是4.2%吗？
不一定。
别忘了，你买银行理财需要等待，并非想买就能买。
得等人家开放购买，你卖银行理财，赎回也得T+N个工作日。
资金前后被拖住的时间少则一礼拜，多则半个月。
这中间的空窗期，每年来来回回几次。
会导致你的实际收益率远远低于你看到的利率，太多人会忽视这点！
04、
什么是理财空窗期？
买理财需要等待产品发售。
理财到期后出来，需要T+N个工作日。
平时工作忙，可能顾不上打理，导致钱放活期。
这一系列时间空白期，都是空窗期。
最后会导致你的理财实际收益率，远远达不到你预期的收益率。
收益，就这样温水煮青蛙一样，被无形的吞噬，还不被察觉！
你以为买的是3.8%的理财，实际最后可能3%都不到。
如果搞明白这几点，银行理财该买还是可以买的。
不要给任何金融产品贴标签，它们不过是你用来做大小财务安排的工具而已，不分对错！
05、
那么，增额终身寿险值得买吗？
银行理财都不保本保息了，很多老百姓就不敢动了。
本身不敢买股票基金，现在更是连银行理财都不敢买了。
那么，增额终身寿险又值得买吗？
老百姓担心哪几点？
1、是否安全？
增额终身寿险是非常安全的险种。
安全等级和国债和50万以内的银行存款是一样的。
目前绝对安全的放钱处有三个地方：
银行存款、国债、储蓄保险。
2、利率是否高过银行理财？
目前市场上的增额终身寿险预定利率是3.5%。
这里的3.5%，前期增额终身寿险是达不到的，不过随着时间的推移，会慢慢的逼近3.5%，并赶超3.5%。
这里的3.5%是说的复利哦~
折合成单利，最后会远远超过3.5%。
咋一看，好像不如银行理财。
时间线拉长，你会发现增额终身寿险很了不起。
单利和复利，有什么区别 ？
3、灵活性是否足够好？
说实话，增额终身寿险前期不具备足够的灵活性。
所以，我常常会问客户：您确定这笔钱最近几年不会动用吗？
如果最近两三年，三四年就会动用的，不建议购买增额终身寿险或者年金保险。
因为，增额终身寿险属于中长期储蓄保险。
会有一个“窖藏期”，所谓窖藏期，就是它需要一个回本周期。
比如有些产品选择三年交。
第3年末才会回本，这三年，你是动不了这笔钱的。
想退保只能退回保单的现金价值，你会有损失本金的风险。
有些产品选择5年交，第7年末才会回本。
前7年你退保，只能拿回保单的现金价值，会损失本金。
什么是现金价值 ？
现金价值就是你退保时候能拿回的钱。
有人说，居然有五六年锁定期，这不是坑人的吗？
储蓄类保险就是一个中长期的规划，短期要用的钱是不建议放进来的哦！
储蓄类保险的本质是利用时间和复利的力量，来达到财富在后期阶段的迅速增长。
前期，你需要给它时间，给它酝酿期。
考虑清楚这几个问题。
增额终身寿险还是非常值得购买的保险。
关键是不需要你花时间和精力去打理，便会自动升值，省事、省心、省力。
后期实现“懒人式”躺赚。
06、
规划增额终身寿险有什么好处？
通过增额终身寿来做现金储蓄规划的好处就是：
窖藏期过后，保单其实是非常灵活的，可以减保领取部分，也可以退保全部拿回。
保单还有一个功能是：可以拿来贷款。
如果真有急用，可以贷款现金价值的80%。
相当于缴费期过后，你就拥有了一个终身3.5%复利的私人余额宝，是终身哦！
三年五年给3.5%，不算高。
十年二十年甚至五六十年，都给你3.5%复利，高不高？
后期被动式增值，不用费心思打理，也是一大优势。
保险储蓄其实就是一种中长期规划，好酒得酿，好饭得等。
好保单，也需要给它时间去酝酿增值！
想抓住利率窗口期的小伙伴，欢迎来聊~
07、
实操告诉你增额终身寿险怎么用
张女士给5岁女儿投保爱心人寿守护神2.0增额终身寿险。
每年交10万，交5年。
前5年保单是不能动用的，会有窖藏期，需要给它时间去酝酿。
这张保单能怎么使用？
交费+增值+后期灵活取用=保单主旋律
交完费，便不用再做任何打理了。
窖藏期过后，保单开始疯狂增值。
后期有事需要周转，就提取部分。
有急用钱，可以拿保单现金价值做贷款。
可当做孩子的教育金，或毕业旅行金，或买房首付。
再往后，如果真不想要了，也可随时退保拿回现金价值。
当然，最好是一直持有，让它一直增值。
谁都不会拒绝钱被动升值带来的诱惑。
相当于10年后，给自己一个终身3.5%复利的私人余额宝。
永远都给3.5%，利率绝对不会下降！
08、
银行理财亏本，认清事情的本质和底层逻辑就行。
不要怨天尤人。
一些金融文件和政策，适当了解不是坏事。
比如资管新规，了解清楚了，就不会懊恼银行理财亏本这事了。
股票基金不会做，银行理财也亏本，国债不好抢。
那么锁定一辈子持续增值的增额终身寿险，其实是很明智的选择。
产品简单明了，一眼就能看清它的本质。
形态简单到保险公司想薅你羊毛也薅不到。
所有的数字都会写进合同，所见即所得，不是演示。
好了，以上就是今天的分享，我们下期见！
09、
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