6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式。将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。也就是说，“基准利率×倍数”改为了“基准利率+基点”。存款基准利率自2015年10月以来没有调整过，比如，一年期定期存款基准利率是1.75%，3年期定期存款基准利率是2.75%。这是因为按照存款基准利率倍数确定的利率上限，存在明显杠杆效应，不利于各银行之间存款市场有序竞争。如果有小伙伴最近关注过银行存款或者银行大额存单，就会发现一个现象：银行定存和大额存单的利率又下降了！后来看到起点金额，心凉了半截，800万大额存单才有这个利率。还是留给各位有钱的大佬去玩吧，我缺这3.98%的利率吗？我缺这800万啊！童童又看了招行的存款利率和大额存单，也比之前看的要低。《证券日报》曾经表示：现在很多国有银行的大额存单利率已降至3.8%以下，并且未来大额存单利率下跌会是个趋势。
还有银行更狠，5年定期存款利率，比3年定存还要低，3年定存是2.75%，5年的反倒是2%。这倒没什么奇怪的，把时间线拉长，如果利率一直下行，那长期存款有可能出现利率倒挂的现象。银行也会担心在未来自己的收益覆盖不了现在给客户承诺的利率。为了避免这种情况，对于不确定的未来，那干脆给低点的利率吧，这样更稳妥。看圈里朋友发的，三年定存也马上要从3.85%降低到3.25%，银行的朋友也开始急了，关乎老百姓的钱袋子啊！发达国家的基准利率基本都在2%以下，日本实行的是零利率，欧洲一些发达国家甚至是负利率。何为负利率，也就是把钱存银行不但没钱，还得给银行交一笔管理费。在利率下行的趋势下，想要长期获得稳定的收益，是很难实现的事情。银行也不希望自己将来做冤大头，自然不会承诺长期稳定的利率了。昨天，四大行也出消息了，定存利率最高3.25%，大额存单最高3.35%。同样是1500万本金，利率3%和利率2%，每年的利息整整差了15万。
如果利率接着下行，当利率1%的时候，每年只有15万利息，和利率3%整整差了30万的利益。同样的本金，谁都希望拿到更多的利息，但是银行存款不可能做到永远都有3%的利息。投资大佬，毕竟是少数人，而且高收益必定伴随着高风险。金融不可能三角：安全性、收益性、流动性，三者不可兼得。不是说高风险高收益的投资不能做，而是建议大家先把家庭基石打牢固，而后再去争取高收益，分散投资，总不会错！对于大多数普通老百姓而言，不敢做P2P，不懂股票，甚至也不太擅长基金，只能眼睁睁的看着同样的本金存银行，却拿到更少的利息吗？某增额类储蓄保险产品就非常适合做这类资产配置，只不过懂的人不多，愿意去相信，去实施的人更少。保费交进去，现金价值随着年龄增长慢慢增值，就这么简单。
没有兜圈的地方，没有不确定的地方，也没有什么手续费，钱一直在账户里，所见即所得，通过现金价值就可以看出来。每当谈到存钱，大家第一反应是：我怎么可能把那么多钱放保险里面 ？其实这种储蓄类保险是替代银行存款最好的方式，没有之一。这个险种不受市场波动，从合同签订的那一刻开始，每一年的现金价值都是确定的，什么是现金价值？也就是保单退保可以拿回的钱。目前市场上绝大多数储蓄类产品的收益率都在复利3.5%左右。注：实际达不到复利3.5%，还要扣除一点成本费等，但后期随着时间的推移，整个保单的价值一直会呈现上升趋势，利益还是要远远高于银行存款的。现在存下一笔钱，孩子将来出国上大学，每年领取一部分，自己将来养老，再每年领取一部分。
钱太太从60岁开始，每年领取88000，一直领取到100岁。以上数字都是确定的，没有演示成分，也不是什么分红，所见即所得。你得给保险公司时间去投资，对吧？否则人家后续凭什么给你那么高的利益？每一年保单里的钱，都是肉眼可见的，没有一丝丝不确定和波动。不是一个维度的金融产品，单纯对比不公允，后者不会bao本承诺，还有损失本金的风险！如果短期两三年就需要用到这笔钱，那你还是放银行定存更灵活。别到时候投了，马上就要拿出来，基本规则还是要遵守的。童童希望大家都能在经济长河中，找到属于自己的那条船！如果不太懂股票和基金类，那么它就是你最友好的选择。放眼全球，低利率是事实，负利率是趋势，懂的自然懂，不懂的，了解下也不是坏事 ！银行偷偷在降息，不管是银行定存，还是储蓄类保险，大家且存且珍惜！人要有自己的竞争力，钱，理应也要有属于它的竞争力，而钱的竞争力，完全是你赋予它的！
所有文章均属童童原创，版权所有，禁止转载，禁止复制，违者必究！
黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，RFP国际注册财务策划师，高级寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
了解更多资讯，请使用下列方式
公众号：童保探险
添加微信：tongyeskr
邮箱：tongyetanxian@163.com
长按下图二维码 添加经纪人微信
