有关中信保险保险公司简介：
中信保诚人寿保险有限公司（原信诚人寿保险有限公司）成立于2000年，由中国中信集团和英国保诚集团联合发起创建。目前，中信保诚人寿总部设在北京，公司的注册资本金为23.6亿元人民币。截至2019年6月底，公司总资产约为916亿元。
顺应国家发展战略和市场监管要求，中信保诚人寿坚持规模与效益并重，速度与深度兼济的地域发展战略。截至2019年11月，公司已设立了广东、北京、江苏、上海、湖北、山东、浙江、天津、广西、深圳、福建、河北、辽宁、山西、河南、安徽、四川、苏州、湖南、无锡、陕西等21家分公司，共在92个城市设立了超过200家分支机构，拥有4万名员工及保险营销员。
2016年至今，公司的风险综合评级（IRR）连续十四个季度获评“A类”。2016年、2017年，公司的偿付能力风险管理能力（SARMRA）监管评估得分连续两次位居寿险行业前列。
今天的文章童童给大家讲讲中信保诚相关的核保规则，包括医学核保和财务核保。
什么是核保：
核保，又称风险选择、风险评估；是保险公司根据保险标的风险水平进行评估，筛选，分类的一系列过程。从直观上说，核保就是决定前来投保的人能否如愿以偿地得到他所需要的保障，或者以何种条件得到保障的过程。
保险公司为什么要做核保？
第一是为了维护保险的公平性：
保险的基本职能在于分摊损失，而公平性是保险基本职能正常发挥的基础。公平性是指每一被保险人应根据其转移风险的大小支付保费。如团体内的某些成员少缴保费，势必造成其他成员需多支付保费以弥补风险基金的不足，导致公平性被破坏。
防范逆选择/道德风险：
逆选择是指，保险标的在已经出现风险的时候，隐瞒情况，再向保险公司投保，以获取赔偿。比如，某人在已经知道自己的父亲身患某种重大疾病的情况下，向保险业务员隐瞒了这一情况，为其投保了一份重大疾病保险，这样的行为就叫做逆选择。
核保考虑的健康风险因素都有哪些呢？
核保考虑的非健康风险因素：
1、道德风险
道德风险指投保人知道风险或损失会发生而购买保险的行为，是无规律的人为风险，无法用大数法则预测其发生率，不属于可保风险范畴。道德风险表现于道德风险、保险欺诈、逆选择及保险投机等方面。
2、财务核保
主要包括以下三个方面：
（1）保障需求：包括个人保障（如个人/家庭保障、非商业借贷抵押/偿还债务、投资/储蓄、遗产税）等等。
（2）净资产状况：是对生命经济价值的估计。
（3）收入来源与金额，是确定未来所发生的经济损失大小的给付和保费支付能力，包括因工作所赚取的收入和非工作所赚取的收入。
实操中常见的核保结论都有哪些？
高净值医学核保：
•一般体检：普检：身高、体重、血压等普通内外科检查、五官科检、尿检
•血检： •BTX—HIV •BT1—HBsAg、血脂、空腹血糖
•BT2—BT1，肝功能、血常规 •BT3—BT2，HbeAg、肾功能、甲胎蛋白
•B超1：肝、胆、脾、甲状腺（女性客户需加做妇科B超）
•B超2：肝、胆、脾、甲状腺、双肾、输尿管、膀胱（女性客户需加做妇科B超、乳腺B超，男性客户需加做前列腺B超）
常见疾病的医务核保考虑：
1、甲状腺结节
甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块，是临床常见的病症，可由多种病因引起。如甲状腺退行性变、炎症、自身免疫以及新生物等都可以表现为结节。甲状腺结节可以单发，也可以多发，多发结节比单发结节的发病率高，一般来讲单发结节甲状腺癌的发生率较高。
核保评估的要素：甲状腺结节的性质（良性？恶性？）、甲状腺结节的大小、结节血供、结节钙化情况、结节边界描述等
所需要的资料：既往的、近期的甲状腺B超检查。
甲状腺B超的分析：依据五个甲状腺结节的恶性特征进行分级；
TI-RADS 1级 阴性，超声显示腺体大小、回声可正常，无结节、亦无囊肿或钙化。
TI-RADS 2级 检查所见为良性，恶性肿瘤风险为0％，均需要临床随访。
TI-RADS 3级 可能良性，恶性肿瘤风险为<5％，可能需要穿刺活检。
TI-RADS 4级 恶性的可能比例为5～50％需要结合临床诊断！
TI-RADS 5级 提示癌的可能性最大，恶性肿瘤风险为50%-95%
核保思路：
甲状腺结节主要的风险是癌症风险，因此需最新的、完整的甲状腺B超来评估风险。甲状腺结节越大恶性概率越高，一般来讲直径大于2.5cm的即有手术指征，需术后明确病理再投保。
寿险 -- 甲状腺B超TI-RADS1-3类的标准体承保，否则延期。
重疾 -- 甲状腺B超TI-RADS1-3类的除外责任承保，否则延期。
2、乳腺结节：
乳腺结节是一种症状，常见于乳腺增生、乳腺囊肿以及乳腺肿瘤性疾病，包括乳腺良性肿瘤（如乳腺纤维瘤、分叶状肿瘤等）以及乳腺恶性肿瘤（乳腺癌）。
核保评估要素：乳腺结节的性质（良性？恶性？）、乳腺结节的大小、结节血供、结节的钙化情况、边界描述等
所需要的资料：近期的乳腺B超、钼靶检查。
核保思路：
乳腺结节主要的风险同样是癌症风险，需最新的、完整的乳腺B超、或者钼靶来评估风险。其中钼靶对结节良恶性的判断比乳腺B超要更准确、灵敏。因此两者结果不一样的情况下，以钼靶结果为准。
寿险 -- 乳腺B超BI-RADS1-3类的标准体承保，否则延期。
重疾 -- 乳腺B超BI-RADS1-3类的除外责任承保，否则延期。
3、肺结节：
并不是具体的疾病名称，是指通过X线或CT等医学影像发现未明确的一类疾病的统称。是指肺部直径≤30mm，圆形、椭圆形或类圆形的密度增高影。
核保评估要素：肺部结节的性质、大小、结节稳定的时间。
所需要的资料：五年内连续随访检查的CT结果对比。
核保思路：
肺结节最大的风险是癌症风险，通常需要根据结节的大小、性状描述随访对比观察一年甚至更长时间才能够排除相关风险，所以肺部结节现症，寿险、重疾均建议延期。
财务核保：
中信保诚财务核保规则（核保所需财务资料）：
财务核保规则（常见的财务资料类型）：
中信保诚财务核保规则（资产折算标准）：
有关保险保额的确定：
所有投保书均需填写财务告知，包括投保人与被保险人之年收入；未成年人保单须有投保人之年收入。
投保人年收入与保费计算规则：采用期缴保险费方式投保的，年缴保费不超过投保人年收入的20%。
被保险人之年收入与累计保额计算规则：
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，RFP国际注册财务策划师，高级寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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